一句话，解开了杭州银行稳稳的高质量增长之谜

　　（原标题：一句话，解开了杭州银行稳稳的高质量增长之谜）

　　“金融服务实体经济与银行自身高质量发展是一场共生共进、双向奔赴的过程。”当我从杭州银行的表述中看见这句话，似乎揭开了一个谜底：为什么在这个颇具考验的市场环境和发展阶段中，杭州银行依然可以稳扎稳打，保持高质量增长。

　　2022年三季报显示，杭州银行（600926.SH）营业收入、净利润双双稳定在近年来较好增速；资产质量也稳居行业领先，从目前已发布财报的银行数据来预测，杭州银行0.77%的三季末不良率，很可能成为全系上市银行的并列第一（最低），纵向比较，这一数据也较该行上年末下降了0.09个百分点。

　　在规模增长方面，杭州银行不止录得了1.56万亿元的资产总额，三个季度增长了12.43%，且结构不断优化，以金融力量滴灌实体之需。从贷款来看，9月末全行各项贷款总额 6776.45 亿元，较上年末增加890.82亿元，普惠型小微贷款余额1078.30亿元，较上年末新增161.23亿元，制造业贷款余额629.70亿元，较上年末增长11.59%。

　　回到开篇的“金融服务实体与自身高质量发展的共生共进、双向奔赴”逻辑，为什么说这句话是“谜底”？

　　既然是“双向”，我们不妨从两个维度来看。

　　其一，我们常用“皮”与“毛”的关系形容经济与金融业发展的关系——经济稳则金融稳，地方经济的韧性支撑了区域银行发展的韧性。

　　从近期已发布的银行三季度业绩（或业绩快报）来看，其实是有所分化的，其中发展最为稳健乃至亮眼的，恰恰是一批优质的区域性银行，尤其是深耕着长三角一带的城、农商行。区域经济是基本盘，经济更稳、需求就更稳、银行投放也会相对稳定增长，从而支撑起了银行资产规模的稳步增长，为各方面指标奠下“基本盘”。

　　而深耕浙江大本营，在浙江省实现全覆盖，并在城商行中较早布局了长三角、珠三角、渤海湾等发达经济圈，也是杭州银行的有效战略。在这片发展的热土上，杭州银行以科创、小微、零售形成价值高地，以财富管理转型等驱动非息收入漂亮的增长——这些都是靠长期战略修炼起的内功，都将支撑高质量发展的“可持续性”。

　　其二，另一根逻辑链条是，正是因为有优质的金融服务支持着客户，接续着各市场主体稳定的资金流，搭建起他们生产生活的“生态圈”与“消费圈”，护航着实体发展，薪继火传，万涓归流，最后也添砖加瓦了一方经济的活力。

　　比方说如果我们探问，为什么以杭州银行为代表的这批高成长性银行，都呈现出了了一组看似“不可能任务”的业绩——他们的资产增长是最旺盛的；服务小微门当户对，客群也相对更下沉；而他们的资产质量又偏偏是最好的；还都有着较高的拨备覆盖护体？其实，这里头最朴素的道理，就是做实“用户价值”、筑牢“客户基础”，这既是优秀的KYC之本、风控之本，又能支撑起客户发展，并在客户成长的过程中收获银行自身发展。

　　国家坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。在今年，杭州银行主动对接国家稳经济政策，迅速发布《杭州银行金融支持经济稳进提质行动计划》，提出杭州银行金融支持经济稳进提质六个方面15条措施，单列优惠贷款专项额度、优化完善产品健全服务体系、用好人行普惠支持工具降低企业融资成本，推动实体经济融资“增量、扩面、提质、降本”。

　　具体到各条线业务来看：

　　公司条线：“六通六引擎”通过产品组合应用满足客户多层次的需求；“财资金引擎”持续扩展服务场景，期内新增签约集团客户数849户；“贸易金引擎”顺利对接上海票据交易所新一代票据系统，实现“等分化电子票据”落地；“外汇金引擎”加速推动产品迭代创新，上线电商融产品并落地杭州市首笔海外仓“杭信贷”业务；“债券金引擎”继续提升标准化、专业化服务水平，前三季度承销各类债务融资工具1316.04亿元，浙江省内银行间市场占有率保持第一；“科创金引擎”加快打造科创企业成长型评价模型，推进科创人才创业企业线上贷款“科易贷”等竞争力产品渠道建设；“上市金引擎”加强优质资本市场客群覆盖，前三季度累计实现培育企业上市33家，培育企业募集资金流入超百亿元。

　　零售条线：重点加强代发客群经营和复杂产品销售，推进“财富中心”与“零售客户运营中心”建设，9月末零售AUM达4787.39亿元，较上年末增长12.85%。

　　小微条线：持续提升小微综合服务，加快推进小微业务向法人客户延伸和向信用贷款延伸。三季度末，普惠型小微贷款余额超过千亿元，较上年末增长17.58%，高于同期全行贷款增速。

　　大资管条线：强化创新驱动，优化“杭 E 家”同业平台，提升钱塘系列产品服务的客户体验，同业客户数稳步增长；托管全市场首批政金债债券ETF基金，期末资产托管规模超1.25万亿元；持续深化投研赋能，研究框架日益完善，量化交易策略跑赢市场；杭银理财积极推动创新产品发行，做好大类资产配置并优化产品结构，三季度末理财产品余额3943.47亿元，较上年末增长28.57%。

　　由此可见，扎根实体经济，做实“用户价值”，筑牢“客户基础”，才是一家金融机构穿越周期的不二法门。而这背后，既需要战略眼力，也需要业务能力。

　　杭州银行党委书记宋剑斌表示，杭州银行心怀“国之大者”，以高质量党建持续引领高质量发展，踔厉奋进新征程。当前重点要在更好地服务共同富裕示范区建设、构筑现代产业体系、实施乡村振兴、经济稳进提质等国家重大战略部署中找准发力点、打造新优势，实现新作为。

　　在服务实体经济与自身高质量发展的双向奔赴中，杭州银行将继续“向上、向实、向新”，坚持金融为民，推进改革创新，践行普惠金融，服务经济高质量发展，服务人民对美好生活的向往，为全面建成社会主义现代化强国发挥应有的金融作用。