从这两个关键词，透视上海银行的发展主线

　　（原标题：从这两个关键词，透视上海银行的发展主线）

　　打开一张银行年报，行领导的致辞总是高屋建瓴地指明公司发展主线。打开上海银行（601229.SH）的2022年年报，董事长、行长的致辞高度凝练，加总不过3000余字，而这里头：

　　- “实体经济”一词被提到高达7次；

　　- “人民”一词被提到高达6次。

　　如果要问，跨越国内国际经济形势复杂多变的2022年与2023年一季度，上海银行主动落实的金融国企责任体现在哪里？以金融力量支持经济重振的着力点是什么？这一路坚持转型发展，业务结构优化与专业化经营的导向是什么？“实体经济”与“人民”两大关键词或许就是这些答案的落脚点，也是一家银行经营的出发点。

　　进一步来看，同样从行领导的致辞中寻找线索：

　　- “服务”一词被提到了整整30次，这家银行探索如何高质量服务实体经济、服务社会民生，将更具广度和深度的金融服务带到千行百业、千家万户。

　　- “客户”一词被提到高达21次，是因为深刻认知客户是银行可持续发展的根基，因此产品和服务均注重以客户为中心，以专业为客户创造价值。

　　- “转型”一词被提到了13次，“创新”一词被提到了9次，这也是延续上文探索高质量服务的必由之路，以转型促发展，推动数字化转型，也推进客户及资产结构调整，推进体制机制创新、业务创新、流程创新，让金融资源的滴灌更精准深入，也让金融服务更具效率和能力。

　　最新的创新服务举措还包括，5月6日，上海银行和桑坦德银行联合主办“聚力湾区，绿创未来”金融助力粤港澳大湾区高质量发展推进会，并共同发布《助力粤港澳大湾区高质量发展联合金融服务方案》。这也是上海银行整合境内外资源，拓宽服务内涵和外延之举。

　　“我们要将发展根基深植于实体经济”

　　顺着开篇勾勒的金融初心底层逻辑再看上海银行的发展之路，或许更值得关注的是最新两份财报（2022年年报与2023年一季报）中的业务结构调整和趋势性数据。

　　2022年末，上海银行发放贷款和垫款总额为13045.93亿元，较上年末增长6.61%。尤其是，从重点投放领域来看，公司贷款中，普惠型贷款、绿色贷款、科技型企业贷款、线上供应链金融信贷支持、制造业贷款余额较上年末的增速分别高达逾48%、116%、19%、61%、21%。

　　从专业化能力建设来看，以普惠金融业务为例，去年，上海银行将已有的普惠金融产品进行了体系化整合，推出“小微企业金融服务云超市”，发布“上行惠相伴”普惠金融品牌，打造了小微企业“一站式”综合金融服务平台。同时，该行还优化了“小微快贷”产品体系，在业内首创推出“担保基金线上快贷”无接触式金融服务，成为同业中唯一支持线上办理担保基金贷款业务的商业银行。

　　2022年，上海银行普惠型贷款投放金额为1169.20亿元，同比增幅67.89%；普惠型贷款客户数亦较上年末大增133.88%。

　　再来看绿色金融方面。在顶层设计与治理体系层面，上海银行将董事会、管理层、总分支行及各部门纳入绿色发展体系，总分行层面设立绿色金融部，并将履行社会责任要求纳入考核体系，制定绿色金融管理规定，完善绿色金融“1+2+N”政策制度框架；在产品体系建设方面，上海银行为客户及其产业链提供一站式、全方位的绿色投融资服务，发行全国首单绿色新能源汽车租赁资产支持票据（ABN）、长三角地区首单风电设备制造企业绿色债券、上海地区交通运输类首单绿色双用途债券，同时发挥沪港台三地“上海银行”合作优势，为客户提供挂钩ESG指数的绿色跨境银团贷款。

　　2022年，上海银行绿色贷款投放金额为538.11亿元，同比增长99.34%；当年新承销绿色债务融资工具54.55 亿元，居城商行首位；去年末，绿色贷款客户数较上年末增长高达148%。

　　对于以上这些重点领域的信贷投放，在今年一季度延续了良好的增长态势，越发形成了上海银行的特色业务。一季度上海银行迎来“开门红”，贷款和垫款余额较上年末增长7.15%，其中普惠型贷款、绿色贷款、民生金融贷款、制造业贷款、科技型企业贷款余额较上年末分别增长9.25%、15.05%、10.30%、6.58%和6%。

　　正如上海银行董事长金煜在年报致辞中所言，上海银行把服务实体经济放在首要位置，将自身发展融入国家和区域发展战略，全力服务稳经济大盘，加快业务结构调整，精准支持国民经济重点领域和薄弱环节，助力经济高质量发展。

　　“我们要将发展重心融入于人民之中”

　　我曾在此前一篇观察文章《过往这十年：一个上海家庭对上海银行的记忆与感情》中举例了自己和父母，作为万千上海普通家庭的代表，对上海银行细致的零售金融服务的体验。

　　我们觉得上海银行是“家门口的银行”，普惠为民的银行；我最常用的信用卡之一、我的住房公积金绑定银行、爸爸妈养老金账户所在行，都是上海银行。

　　父母提起上海银行，第一印象是他们为老年人服务得周到，还点赞了上海银行的全流程、线上化、智能化的“智慧e疗”服务体系。可见上海银行打造的“适老、为老、惠老”养老金融服务模式已经深入千家万户，形成辨识度。

　　尤其值得一提的服务细节是，在去年上海疫情最为严重的期间，我的父母曾经收到过上海银行的智能机器人外呼电话，温馨提示他们要减少外出、减少聚集；同时，父母还注意到上海银行的“95594”客服热线，前置了“敬老专线”菜单。

　　我的父母不止使用过一家银行的服务，但以上这些对乐龄客群的关怀举措，他们还是第一次遇到。老年人，曾经习惯了有啥事儿都去趟柜面，用起APP、电话银行等设施，难免有些紧张无措，但疫情期间他们去银行又不方便。上海银行以一个又一个的服务细节，实打实地照顾着这一客群，让这一客群觉得自己被理解了，被重视了。

　　也许正因为服务的领先，过去十年来，上海银行也确实做到了好几个“最”：上海养老金融市场份额最为领先；上海地区养老金客户最多；全上海最早开展医疗金融服务的银行；合作医院数量最多的银行……

　　而我最常用的上海银行产品，除了每次支付都有金额扣减、点外卖必选的“上海银行美团联名信用卡”外，我还常登陆上海银行的“美好生活”APP，连接起美食、出行、商城、缴费等生活中的刚需场景。类比我们社交会用到的“朋友圈”，作为“美好生活”重度用户的我，常常觉得这个APP是我的日常消费“生活圈”。

　　与此同时，上海银行的财富管理业务“上银财富”也是颇具特色的，其产品丰富而优选，资产配置投顾能力在城商行中也是佼佼者。

　　以上这些我们家庭感受到的服务侧面，也是上海银行的服务特色。上海银行从养老金融、财富管理、消费金融等领域突破，致力于成为面向城市居民的财富管理和养老金融服务专家。

　　去年，上海银行上线代发“薪福家”2.0升级产品，发布个人手机银行7.0，“美好生活”APP持续深化线上经营阵地生态建设，实现了交易量和活跃度的突破。

　　在养老金融特色方面，2022年末，该行养老金客户数、代发笔数均持续保持上海地区市场份额第一，养老金客户个人存款较上年末增长23.24%。

　　截至去年末，上海银行零售客户数较上年末增长6.10%；管理零售客户综合资产（AUM）较上年末增长7.40%。2023年一季度末，上海银行财富管理中间业务收入环比去年四季度增长超过21%。

　　董事长金煜指出，上海银行把不断满足人民日益增长的优质金融服务需求作为出发点和落脚点，主动把握人民对美好生活向往的新趋势和新需求，持续深化零售业务特色和优势，不断增强服务能力。

　　“我们要将发展方式构建于数字之上”

　　一家银行以专业创造价值，既需要提升上文提及的产品与服务的差异化竞争力，也需要断激发金融科技价值创造力，以线上化、数字化、智能化转型驱动发展。在数字化转型方面，上海银行是城商行中的优秀样本之一。

　　“愉见财经”在采访中听闻，疫情封控期间大家出门办事儿成了问题，但小微企业“短小频急”的资金需求却没有改变，彼时拉长的上游账期甚至还让不少企业流动性陷入困境，用款更急。上海银行针对这些难题，推出“担保快贷”“抵押快贷”“信用快贷”“场景快贷”系列产品。一名企业主惊喜地表示，他的全线上“快贷”审批只用了短短半小时，资金就到账了，他也因此真切体会到了上海银行的那一句“让信息多跑路，让客户不跑腿”。

　　而如此“快贷”的背后，从渠道和场景的建设，到智能审批和风控，都离不开金融科技的基座支撑。

　　以科技力量创新产品和服务体验，还体现在上海银行的各项业务之中。比如科技赋能公司业务，研发财资数字化、一体化综合服务系统“数智司库”，已深入融合赋能企业的财务、生产、销售、管理等环节，这是银行级的金融科技能力为实体企业发展提质增效的样本；又比如在零售业务中，金融科技拓展了信贷生态体系，丰富线上零售消费信贷产品线，赋能新兴业务，去年，上海银行还上线了首个AI利率互换交易员、首个AI外汇交易员，实现智能策略报价、智能风险管控；在赋能客户服务方面，上文提及的新一代手机银行，正是依托千人千面的客户画像，才能做到为不同客群提供个性化服务；全新打造的数字员工“小海蓝蓝”，构建了集人工客服、客户经理、远程柜员于一体的线上线下协同客户服务能力。

　　去年疫情时期的共克时艰，也成为了上海银行科技能力的试金石。该行升级并推广“云网点”服务，全年累计客户服务量同比增加近5倍，充分发挥“非接触”“远程”优势，打破时间和空间限制，以金融科技拓展惠民服务半径。

　　数据显示，2022年末，上海银行金融科技人员同比增长超过16%，金融科技投入同比增长超过15%。

　　“我们要将发展根基深植于实体经济，我们要将发展重心融入于人民之中，我们要将发展方式构建于数字之上”——这些出自上海银行行长朱健早前致辞中话语，概括出了这家银行的发展逻辑，也是财报中各项亮点数据背后的动力源。

　　截至2023年一季度末，上海银行资产总额29701.30亿元，较上年末增长3.18%；一季度实现营业收入132亿元，实现归属于母公司股东的净利润60.43亿元。

　　一季度末，上海银行录得客户贷款和垫款总额13439.62亿元，较上年末增长3.02%；存款总额16471.55亿元，较上年末增长4.82%。期末不良贷款率1.25%，拨备覆盖率286.84%；资本充足率13.22%，一级资本充足率10.18%，核心一级资本充足率9.25%，均较上年末有所提高。

　　向阳花木易为春，扎根实体行稳致远。上海银行正在精品银行建设的道路上逐梦笃行、砥砺奋进，争取开创高质量发展的新局面。