踏浪数字化：“多面手”银联商务

　　（原标题：踏浪数字化：“多面手”银联商务）

　　进入主题前，先来讲两则“愉见财经”在日常采访中的见闻。

　　见闻一，是某次在对商户的访谈中，问及银联商务对他们的赋能。商户在介绍安全稳定的支付收单体验之余，花了更长篇幅分享的，是他们的会员系统、客户营销、财资系统、经营管理，也都得到提升，尤其还点赞了银联商务的大数据能力，给他们商业决策带来的分析参考。

　　商户的一句话切到了重点：收单工具易得，但贴心的增值服务和金融科技助力难觅。

　　见闻二，是一名来自银联商务分公司的同事，说起他每次到总部出差，早些年一般都会顺道拜访下市场部、或是支付业务部门，但这几年，他也爱到产品部门坐一坐。原来，很多分公司的同事都和他一样，越来越关心产品部门的“百宝箱”里又创新出了什么服务能力。他们甚至会反过来主动向总部提需求：我这里有个商户，日常经营中有着这样或那样的痛点，你们产品库里有什么对应的法宝，如果还没有，能否针对性地开发开发？

　　在这么多年的采访接触中，我对银联商务最大的感受是朴素、接地且扎实。越是系出“支付国家队”，就越是躬身向市场，越是秉持“支付为民、支付惠民”的初心。就像董事会秘书陈琤有一次的有感而发，说他们的战略推进，科技产品迭代，并不像高大上的研发单位那样自上而下地进行研究，而是深深扎根在客户的经营之中，商户们需要什么、怎样赋能对商户而言才是有意义的，这些问题成为了银联商务在新型业务探索上的源动力。

　　将以上几则采访所感联系起来观察，我们就更能读懂银联商务“三个银商”的发展定位：支付银商、增值银商、科技银商。

　　银联商务，这家交易金额自2013年度以来、交易笔数自2017年度以来均稳坐亚太地区榜首的“支付独角兽”（据Nilson Report，统计至2022年度），始于支付、不止步于支付，他们想为市场做得更多、也更贴近客户的经营发展。

　　正如银联商务董事长田林所言，银商人以“支付银商”不断擦亮底色，以“增值银商”逐渐丰富成色，以“科技银商”持续彰显特色，他们转型升级的脚步从未停歇。

　　那是一家金融国企的担当，也是一种“始于支付，专于科技，精于行业”的创新动能。

　　怀着一探究竟的好奇心，我从银联商务的官方网站去打探他们的“产品大全”，打开分公司同事们口中的赋能工具“百宝箱”：果不其然，银联商务已经在大健康、文旅校企、生活服务、零售批发、政务公缴、交通出行、金融地产等多个行业和场景，建立起了包括综合支付、移动生态、数字经营、智慧营销、物联网、金融科技、平台服务、自助服务等完整的产品体系，落到具体产品，已经不胜枚举，不下百个。

　　举两个具体例子。

　　案例一。我曾走访过长三角都市圈规模最大的奥特莱斯无锡悦尚奥莱，这家奥莱打造的是“街区+MALL”的开放式形态，模糊了室内室外、经营与休闲的场景界限，因此也对商业信息管理系统形成了更高的要求。而银联商务“赢龙腾”线上线下一体化行业ERP V9.0则以其一站式的解决方案，满足了客户的高要求。悦尚奥莱所需要的招商、合同、会员、营销、物业、支付等功能，在这套ERP服务中一应俱全，这一系统有多达1600多个功能，并可对外提供100多个标准API应用接口。

　　一个经典的赋能细节是，在悦尚奥莱开业期间，银联商务ERP中丰富的营销模块，推出了满额赠礼、满额抽奖、整点免单抽奖等一系列活动，再结合会员小程序、微商城以及其它第三方线上渠道，成功掀起了一波假日消费热潮，助力悦尚奥莱在开业四天里就实现营业额超过1.3亿元、客流量超100万、会员总量超20万。

　　《2023中国奥特莱斯行业白皮书》显示，2022年，在零售行业承压的背景下，奥莱业态实现同比增长12%，在这一成绩背后，想必也离不开银联商务的一臂之力。白皮书显示，银联商务基于生态化解决方案和本地化服务的组合优势，已服务上海、江苏、浙江、广东、山东、湖北、安徽等全国的60余家奥特莱斯，占比超过25%，是奥莱行业市占率领先的科技服务商。

　　案例二。我还参观过银联商务服务的某校园场景，除了基础的支付“四合一”（扫脸支付、扫码支付、NFC、银行卡，需要通过金融终端检测的定制化设备实现校园卡和外部银行卡同步受理）外，还有两点让我印象深刻。

　　其一，银联商务为校园建设了智能园区管理系统，其中“一脸通”功能还可实现学生考勤、宿管、学生生活轨迹与校园热力点监测；其二，这套系统还帮助打通了从前割裂的园区内部财务体系和工资体系，以上都提升了校园运行的管理效率与安全性。

　　在过去，支付是交易的终结；而现在，支付是连接的开始。

　　正如艾瑞咨询在一份研究报告中定义的新支付时代产业升级，不是卡介质或支付工具的改变，而是支付价值的延展，以及对场景及客户的深度赋能——银联商务的能力迭代，不失为立于趋势潮头的弄潮儿，以及支付产业升级的优秀范本。

　　二、

　　近日，我又参加了一场银联商务介绍“科技银商”板块多个产品与服务探索实践的媒体会。会上，银联商务还重磅推出了一款基于生成式AI技术的绘图产品——“银商天图”，标志着其在AIGC应用领域又有了新突破。

　　这些“科技银商”的创新探索，同样是从商户们的切实需求出发的。用银联商务同事们的话来说，他们的理念叫做“以‘用’为先”。

　　以“银商天图”为例，这一应景的产品及时服务了商户们的用图刚需，比如饭店的菜单需要菜品图片美化，电商卖家秀需要在展示图上进行换装，商户品牌打造需要更有创意的LOGO、更有时尚感的海报，商户的日常工作中也离不开PPT配图、文档插图等，以上这些都可以通过“银商天图”快捷完成。

　　“银商天图”是一款面向B端商户的图片自动生成工具，用户既可以根据目标图片的形式、质感、主题等信息，输入相关的关键词组或短句，来绘制富有设计感的图片，也可以进行“图生图”，对已有的素材图片重设需求关键词或调整参数，从而重新设计、改造、优化原图。这样一来，尤其对于中小商户来说，就省去了一大笔设计、材料、人工等开支。

　　据了解，“银商天图”已经在零售、餐饮、校企、文旅、地产等行业商户开始应用。

　　事实上“银商天图”只是银联商务在AIGC领域提前布局、以前沿科技赋能商户的探索之一。在运用AIGC的“天”字辈工具家族中，银联商务还在研发一款名为“天言”的类似ChatGPT的大语言模型应用产品；并在内部测试一款代码生成专用大语言模型产品“天码”，以AI编程助手的形式为开发者提供代码快速补齐、自然语言指令生成代码、自动查找代码错误、生成内部业务逻辑代码等相关功能，全面提升研发效率，更快速地交付各类研发需求。

　　说来也巧，在参加银联商务的这个媒体会前，我还参加了一个在2023世界人工智能大会主题框架下的中小企业发展闭门研讨会。AI的浪潮、数字化的浪潮势不可挡，在会上我除了感受到企业们对于新机遇的渴望，还感受到了他们更深层次的焦虑：时代变化太快了，如何跟上节奏？竞争对手都迭代了，自己要如何跟上这些前沿科技，才不至于被赢家通吃？尤其是对于研发投入受限的中小企业、小微企业而言，能否也尝尝鲜，用上这些AI技术？

　　原来这些来自市场真实的焦虑与困惑，银联商务早有洞察与布局。银联商务综合对ASR、TTS、NLP、AIGC、RPA等各种技术的研究应用，在人文互动、文案创作、智能交互、智能客服、欺诈检测、商户营销等更广泛的领域持续开展AIGC的深入研究和落地应用。

　　其中，譬如针对商户在经营过程中常见的账务核对、网银查余、报表绘制等高频、重复性财务类工作场景，银联商务通过自研RPA技术，运用程序自动化完成数据抓取与输入、邮件或文件处理、规则匹配等流程化功能，不仅有效规避了以往人工操作存在的耗时、耗力以及纰漏较多等问题，也助力商户提升财务管理中的工作效率和质量。目前，银联商务RPA已落地应用到制造、地产、建材、餐饮、交通等11大行业的50余个细分场景。

　　还值得一提的是，银联商务建成百余个重点行业与细分场景解决方案，打造SaaS服务生态体系，如今已成为国内头部SaaS服务商。通过银商大脑2.0 SaaS服务平台，银联商务已经将AI、隐私计算、RPA、BI、低代码、BaaS、5G消息和物联网等技术成果装入“能力市场”对外开放，目前已实现40项能力对外输出。交互到客户的界面，是同为“天”字辈的银联商务“天满”服务平台，由“天满”作为统一入口，整合了支付、科技、金服、商业、数据、政企、营销等大类的SaaS服务能力。

　　我细细思考着这背后的逻辑链条与价值闭环，其实是：

　　首先，银联商务自己必须先立于科技变革的潮头，自身先成为支付产业最先进生产力的代表。我们也了解到，银联商务落实“经营数字化”的工作思路，每年对技术的投入都不低于营业收入的10%。

　　紧接着，银联商务又以自身的智能化和数字化能力，赋能乃至驱动客户的数字化建设，与客户共开局、共享数字化浪潮红利。如果中小商户自身跟上趋势进行科技迭代觉得吃力，不妨在相关应用层面寻求银联商务的一臂之力。

　　我曾听银联商务的同仁说：“我们开发这些产品，真是很认真的，很多产品我们都会自己先试用，然后优化，我们用满意了，再奉上给客户们。”

　　最后，大道至简，价值会传递、也会反哺。当故有的纯支付领域已经竞争成了一片红海，商户们对支付提供商的替换成本越来越低，很容易“以价取人”，光靠费率的商业模式之路必然越走越窄；但当银联商务贴合着客户的综合需求去寻求一揽子方案，形成综合服务能力与竞争力，成为客户经营发展之路上不可或缺的“综合支付和信息服务运营商”合作伙伴，那么，银联商务自身与客户的同成长，就可水到渠成。

　　风物长宜放眼量。支付蓝海，便尽在眼前。

　　三、

　　当一个时代提出发展命题，银联商务作为“支付国家队”的一员响应时代的呼唤；当一个时代的发展撒下红利，银联商务服务时代，其成长壮大也受惠于时代。

　　20多年前的2002年，面对全国银行卡受理不通、不畅、不便的困境，银联商务带着使命而生。那是一个路蓝缕的年代，这支队伍走向祖国大江南北、踏遍城市乡村，在过去20年里成为了中国支付受理市场的重要建设者。他们助推全国联网通用总布局，优化完善银行卡和移动支付受理环境，也在近年里率先参与与助推数字人民币应用试点，建立起覆盖全国所有地市和96%以上县域的支付网络——这是中国最广泛、最下沉的支付网络服务。

　　20年后的2022年，截至年底，银联商务累计服务商户数已超过2500万。同年底，银联商务已实现数字人民币业务覆盖23个试点城市，累计为全国超过16万家商户门店开通数字人民币受理服务，并持续推进数字人民币应用场景建设。

　　2022年，还是疫情阴霾未尽散、消费经济寻求复苏之路的一年。银联商务以其积极行动助商惠民，助力百万商户“码”上红火，推出“红火计划”，重点面向餐饮、百货、超市便利等日常消费领域的小微企业及个体工商户，一方面降低商户支付经营成本，一方面对指定银联二维码交易实行专项营销激励，带来全新支付体验。

　　历经20余年的发展，银联商务围绕着“支付+”与“+支付”的战略布局，不止步于支付，更是成为了支付科技创新的积极引导者，对内全面启动数字化转型，对外融合贯通系统、产品和服务，更有效地助力客户实现数字化经营。

　　乘时代的风而上，踩点在国家出台《数字中国建设整体布局规划》的好时机，数字化转型已经成为千行百业的内生需求，决胜数字化时代的关键。这既是支付与科技服务商展业的时代机遇，也是时代向支付产业供给侧提出的改革新要求、服务实体新课题。

　　作答时代的命题，银联商务以“支付银商”“增值银商”“科技银商”的发展定位，以加强大数据、人工智能、机器学习、区块链等新技术的研发与集成，以不断开发完善紧贴市场需求的产品，以提供全面的综合支付与商户增值服务解决方案，为客户的发展助力，也为实体经济注入支付与科技的动能。