战略实施超进度：杭州银行业绩说明会直面热点，干货满满

　　（原标题：战略实施超进度：杭州银行业绩说明会直面热点，干货满满）

　　“在复杂多变外部环境下，结构比总量更重要”。

　　“质的有效提升更多体现在'量、本、险、利'上”。

　　9月20日，杭州银行董事长宋剑斌在业绩说明会上表示，该行要实现的高质量发展，关键是体现质的有效提升和量的合理增长。

　　面对严峻的市场环境，杭州银行统筹推进“稳营收、稳质量，优结构、优管理，促投放、促产能”，上半年多项数据表现可圈可点。

　　此次业绩说明会上，该行就市场和投资者关注的焦点问题进行了分析解读。

　　战略规划棋至中局

　　综合实力迈上新台阶

　　“二二五五”（2021-2025）战略实施时间已经过半，两年半战略的实施情况如何，下半程又将如何规划？宋剑斌董事长详解战略实施整体情况以及下半场的打法。

　　上半场怎么看？得益于区域经济恢复向好，对照战略规划目标，上半程存、贷款完成进度分别达80%和74%，净利润、资产收益率、资本收益率等效益指标接近或超过战略规划目标百分之百，资产质量指标百分百完成。

　　一是看客户服务。两年半来杭州银行一直把客户服务（业务）标准化、数字化、体系化建设“三化建设”作为发展方向，科创、信用小微、财富和消费信贷细分市场的竞争力有效提高。

　　科创方面，截至6月末，杭州银行服务科创企业超1.2万户，存、贷余额均突破500亿元，其中95%以上客户为民营企业，75%以上为小微企业，信用贷款比例超过40%，首次获得银行贷款客户占比超过35%；累计服务专精特新企业超3400户，培育285户公司上市，专业能力受到业界普遍肯定。

　　普惠小微方面，贷款余额近年来连续年均增长超过20%，普惠小微占比在同类银行中位居前列。对于业界认为最难做的信用小微贷款，杭州银行成立了专业团队，风险率不到0.5%，信用小微业务发展表现出良好的增长潜力。

　　财富和消费信贷方面，杭州银行理财业务的发展给未来提供了好的空间，平稳度过了去年四季度以来的理财波动期。在消费信贷方面，杭银消金公司去年实现了净利6.6亿，同比增长46.34%。

　　二是看资产质量。从过去几年来看，杭州银行的资产质量不仅保持行业领先水平，同时还实现了资本回报率的稳步上升。

　　宋剑斌董事长表示，随着杭州银行风控体系的不断进化，有信心应对今后几年市场的变化。过去两年半，杭州银行优化大额风险排查、信贷结构调整、员工行为管理“三大法宝”，过程中不断积累智能风控、专项评估、信贷稽核风险管理新方式，同时不断推进预警中心、模型中心，贷后监控中心“三大中心”建设。

　　下半场怎么办？宋剑斌董事长给出了三个方面思考。

　　第一是有效实施客户下沉，对于打造今后发展核心竞争力十分重要，而在客户下沉的过程中，风险控制最为重要。

　　第二是数智赋能，打造敏捷组织，提高运行效率。今年该行整合打造了科创金融事业总部，升级信用小微事业部，通过专营、专注、专业来积极拓展细分市场。

　　第三是确立新的目标，在预期超额完成五年规划的基础上，制定“新三年行动计划”，新的目标重点聚焦提高效益目标，体现质的提升。

　　多元赛道齐发力

　　积极打造新增长点

　　上半年，杭州银行业务转型纵深推进，核心竞争力进一步增强。

　　规模与存单方面：截至6月末，杭州银行总资产17442.14亿元，较上年末增长7.90%；存款总额10128.92亿元，较上年末增长9.14%；贷款总额7738.57亿元，较上年末增长10.20%；贷款占资产比重44.37%，较上年末提升0.93个百分点。

　　资产质量与风险抵御能力方面：不良贷款率持续下探，拨备覆盖继续夯实，6月末不良率0.76%，较年初继续下降0.01个百分点。

　　效益方面：持续保持稳健增长，前6个月实现营业收入183.56亿元，较上年同期增长6.09%；实现归属于上市公司股东的净利润83.26亿元，较上年同期增长26.29%；基本每股收益同比增长28.30%。

　　在当前外部环境不确定性增多、中小银行加速分化背景下，杭州银行行长虞利明表示，下半年杭州银行将以高质量发展为首要任务，坚定按照“二二五五”战略的指引，坚持“稳中求进”的总基调，以客户为中心，以奋斗者为本，强化数智赋能，转方向、调结构、增营收，力争圆满完成全年各项经营目标。

　　一是聚焦拓户增效、结算降本、组织效率提升、队伍建设提升、数智赋能提升、资源配置优化六项重点工作，增强发展动能；二是深化客群运营，推进零售金融双向发力；三是强化数智赋能，构建小微金融差异化竞争优势；四是着力结构优化，推动公司金融规模效益双极增长；五是深化同业合作，推动理财业务高质量发展；六是夯实管理基础，保障基业长青。

　　积极应对市场变化

　　综合施策优质量稳息差

　　当有分析师问到如何应对存量房贷利率下调，下调是否会对公司的营收造成较大的负面影响时，杭州银行副行长陈岚表示，降低存量首套住房贷款利率，是有效发挥金融机构服务实体经济、保障和改善民生的重要举措。目前，该行已对外发布存量房贷利率调整公告，并将严格按照人民银行、国家金融监管总局的要求，在9月25日当天主动完成线上首批客户的利率调整相关工作，同时开放受理其他符合条件客户的调整申请。目前相关系统准备工作已在有条不紊、紧锣密鼓推进中。

　　陈岚坦言，这项举措会对银行短期营收带来一定影响，但同时也可以看到，多重房贷利好政策对房地产市场的刺激作用所带来的按揭市场容量提升，以及降首套房贷利率将缓解提前还贷潮，缓和银行盈利能力和资产重新配置所面临的压力，并且可以在一定程度上压缩违规使用经营贷、消费贷来置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

　　此外，随着各项利好政策的出台以及杭州银行对房贷业务长期以来的有效推进，房贷业务的增长趋势还是积极向好，也能平滑当前因利率下调所带来的短期影响。从长期来看，这项举措是实现社会效益、银行利益、客户权益三方共赢的有利手段，杭州银行将坚决贯彻落实，确保此项工作的有序开展。

　　针对市场关注的房地产贷款资产质量，杭州银行副行长潘华富表示，该行房地产贷款整体风险可控，资产质量保持基本稳定，主要基于以下因素：

　　一是杭州银行对房地产开发融资业务长期保持审慎稳健策略，目前来看业务余额和占比在同类银行当中、上市银行中处于较低水平；

　　二是房地产业准入合作的客户仅限于少量头部优质开发商和本地长期合作的优质客户，准入的项目集中城市保交楼的压力相对较小；

　　三是从贷后监测及上半年大额风险排查情况来看，正常类贷款中未来存在一定潜在风险隐患的贷款，不超过房地产业贷款总额的2%。

　　针对市场普遍关注的银行息差问题，先对比银行业整体情况来看，2023年6月份银行业净息差同比下降21个BP，杭州银行二季度净息差比去年同期下降幅度为13个BP，稳息差能力优于行业平均水平。

　　杭州银行财务总监章建夫表示，更好稳定息差，提升营收水平，是下一阶段的重心，也是这几年努力在做的。杭州银行的做法是，促进资产负债的总量增长、结构优化、定价管理的统筹协调。

　　通过结构优化，实现资产负债两端的“一降一增”。其中资产端的“一降一增”是指，增加高收益的贷款，同时对低收益资产加强管控并做好相应的处置以及管理；负债端的“一降一增”是指，控制高付息主动负债，同时增加低付息存款，尤其通过做结算、做代发增强结算性存款。至今年6月份，杭州银行存款付息率实现稳中有降。此外，该行也正积极推动定价管理精细化，实现与客户共同成长与发展。