厦门银行上市四周年：从三季报看高质量发展新局面

　　（原标题：厦门银行上市四周年：从三季报看高质量发展新局面）

　　在本系列上篇《一朵三角梅的香飘两岸、守正出新》中，我分享了三则采访手记，记录了我在接触厦门银行的一线员工和客户时的切身体会，从中我们概览了这家上市城商行的品格与面貌。

　　从现象到本质，从感性观察到理性分析，在今日的下篇中，“愉见财经”尝试以厦门银行（601187.SH）最新发布的三季度业绩为切入口，从一组组对比数据来看，厦门银行上市这四年，走出了一条怎样的路。

　　打开经营新局面

　　值此上市四周年之际，厦门银行以2024年三季度成绩单传来捷报：总资产突破4000亿元大关，达4032.76亿元，较上年末增长3.23%。对比上市前2020年6月末的2659.06亿元，四年多的发展壮大是市场有目共睹的。

　　再看盈利能力。今年前三季度，厦门银行实现营业收入41.61亿元，实现净利润20.11亿元；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.51元，较上年末增长5.08%。

　　以可比对全年数据的2023年表现来看，厦门银行实现净利润27.52 亿元，较之上市当年2020年的18.23亿元与上市前2019年的17.11亿元，同样取得长足进步。尽管这四年里银行业整体经营受到了经济低速周期、全球疫情爆发等外部因素影响，全行业都面对着考验，但厦门银行发展稳健，净利润依然实现了12.62%的年复合增长率。

　　更为可圈可点的是，上市以来，厦门银行高度重视投资者体验，致力提升投资回报，四年来坚持稳定、持续的分红政策：2021-2023 年度每股现金分红分别为0.25元、0.29元和0.31元，保持稳定增长，现金分红率已连续三年超过30%。

　　2024年，厦门银行还开展中期分红，现金分红率达32.62%，不仅创该行自身新高，过去三年和今年的中期分红率之高，在A股42家上市银行中也稳居第一梯队。

　　规模和效益方面的成绩代表过去，如何预判这家银行未来的发展格局呢？

　　首先，银行是经营风险的企业，资产质量是银行的生命线，是决定着一家银行可持续发展的保障。厦门银行2024年三季末的不良贷款率为0.75%，不良率与不良贷款余额较上年末实现双降。0.75%的不良率仅次于成都银行，居A股42家上市银行中第二低位。

　　横向对比，这一数据大幅低于全行业1.56%（取半年末数据）的不良率平均水平；纵向对比，也显着低于上市前（2019年末）的1.18%。

　　看未来应对和抵御风险的能力，还要看资本充足和拨备覆盖水平。2024年三季末，厦门银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.60%、12.54%、10.06%，较上年末均提升0.20个百分点。厦门银行的拨备覆盖率为390.16%，“仓廪”继续保持充足，也大幅高于上市前（2019年末）的274.58%。

　　将不断充实的拨备覆盖、每年坚持的高分红、与利润数据综合起来看，可以发现，厦门银行上市四年净利润双位数的复合增长率是切实过硬的，也是在保持了更高的风险抵补能力之下取得的。

　　其次，判断一家银行的发展潜力和服务实体的能力，还在于观察其业务的结构是否优化，客户基础是否夯实。

　　从厦门银行的发展来看，今年上半年，该行科技型企业贷款、绿色信贷、普惠小微企业贷款增幅分别达14.9%、14.1%、3%，均高于全行贷款增速。零售端，该行非按揭类贷款也在稳步增长，在全行零售信贷中的占比提升至接近72%。

　　资产结构的优化离不开该行对优质客群的粘性。近年来，厦门银行持续聚焦中高端财富客户、中小企业、普惠小微和两岸客群四大重点客群，不断提升零售业务、对公业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，受到更多客户青睐。

　　对公客群方面，上半年，厦门银行依托战略客户拓户、提质增效等经营策略，优化对公客户分层服务大纲，总、分行级战略客户数分别较年初增长17%、45%；零售客户方面，厦门银行细化客户分层经营体系，聚焦做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户，截至半年末零售客户总数近263万户，较年初增长2.6%。

　　疾风知劲草。上市四年来，尽管银行业外部挑战重重，厦门银行如生命力旺盛的三角梅，深深扎根地方经济的沃土，经营始终保持稳健发展，在重点业务多点开花。

　　打开战略新局面

　　上市后，历经2021-2023年的战略转型，厦门银行为后续发展奠下了根基；2024年是该行新三年战略周期的开局之年。规模踏上4000亿台阶后，这家银行似从蓬勃锐气的青春期进入了更为成为稳健均衡的成熟期：追求质效与结构的协同全面发展，也追求服务实体更为聚焦的高质量发展。

　　据悉，在2024-2026年的新三年战略规划中，厦门银行将以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”为战略目标，持续“打造融誉两岸，价值领先的综合金融服务商”。

　　纲举则目张。从发展重点来看，在今年年中的一场业绩说明会上，厦门银行董事长姚志萍介绍了新三年战略规划中的“十五大必赢之战”，以及一个“深化”、两个“着力”、三个“转型”——

　　一个“深化”，是指坚定不移地深化两岸金融特色，让两岸金融合作标杆银行的金字招牌更亮更璀璨；

　　两个“着力”，是指外部着力、内部着力。前者旨在与地方经济产业体系深度融合，在区域经济高质量发展当中谋求银行的转型发展；后者主要是抓管理、练内功、强素质；

　　三大“转型”，涵盖了大零售转型、绿色转型和数字化转型。其中，大零售转型将聚焦居民财富管理、消费信贷和零售普惠业务。

　　开局之年已近尾声，从三季报来看，在贷款方面，厦门银行进一步优化信贷结构，切实加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，截至三季末，该行企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1204.27亿元，较年初增长7.76%；在负债方面，厦门银行聚焦存款结构调整，压降高成本存款，个人存款规模实现较快增长，截至三季末，该行公司客户存款余额（不含保证金存款和其他存款）1256.55亿元，较年初下降4.24%；个人存款余额783.38亿元，较年初增长16.66%。

　　打开两岸金融新局面

　　在两岸金融业务方面，厦门银行的“天分”和“勤奋”是相辅相成、层层推进的。

　　其一，该行拥有得天独厚的台资股东背景，能够将两岸的金融资源与金融智慧融会贯通，同时拥有对台前沿的区位优势，以及语言、文化等的相通性，因此能够以专业的产品和最懂台商的服务“以通促融、以惠促融、以情促融”，为台胞台商客户创设更多两岸一体化的金融体验。

　　其二，看战略高度，厦门银行多年来始终坚定不移地深化两岸金融特色。如上文所及，在新三年战略规划中，两岸金融依然居于全行重点工作的显要位置。

　　其三，在组织架构上，厦门银行早前就在总行层面设有“台商业务部”，进而又提升为“台商金融部”，从单一的公司业务条线提升为跨全行各业务板块的综合部门，负责两岸台胞、台资企业、台湾同业客群的统筹经营以及涉台机构、金融同业的合作推动。

　　对两岸金融的推动不止在总行层面打破部门竖井建立协同，纵向来看，厦门银行还建立了总-分-支行的垂直推动体系，在台胞台企较为集中的分行设立管理部门“台商业务部”，拥有台商专营团队，并将21家网点挂牌为“对台特色支行”。由此，厦门银行为台胞台企提供的服务也势必更为前沿、专业、细分、高效。

　　其四，在产品和服务层面，正如开篇员工小郑所言，厦门银行洞察台商台胞们的“急难愁盼”，先行先试，开创了业内许多个“第一”与“首个”——推出大陆首张面向台胞的专属信用卡、首推服务台胞线上化汇薪需求的大单品“薪速汇”、首创线上信用消费贷款产品“台e贷”。

　　今年，厦门银行的两岸金融产品创新更是亮点频现，推出大陆首个“台胞线上人脸认证场景模式”，补全台胞在陆线上人脸认证金融使用场景的空白；推出“台湾地区手机号码签约手机银行功能”，解决了原本台胞在享受大陆银行金融服务时需先开立大陆手机号码的痛点；推出“两岸信保通”创新融资产品，这是继“错币种跨境融资”之后，厦门银行在跨境金融服务方面的又一金融供给侧改革里程碑、又一降低外贸企业融资成本的切实举措。

　　作为两岸金融合作的标杆银行，厦门银行是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2024年半年末，该行台企客户数相比上年末增长9%，台企授信户数相比上年末增长4%，台企贷款余额相比上年末增长14%，台企户均存款余额是全行企业客户的1.58 倍，台企国际结算量占全行国际结算量的81%；台胞客户数相比上年末增长7%，台胞信用卡发卡数相比上年末增长3%，台胞金融资产余额相比上年末增长3%，台胞户均金融资产是全行零售客户的2.06倍。

　　打开金融服务“五篇大文章”新局面

　　上市以来，厦门银行秉承服务实体经济的初心，进一步发挥服务城乡居民、中小企业、地方经济的生力军作用，锚定科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融的“五篇大文章”进行资源倾斜，助力金融强国建设。

　　普惠金融方面，厦门银行一方面加快渠道建设，打造小微企业精准获客模式，建立“政会银保企”工作机制，另一方面持续完善普惠小微信贷工厂2.0，进一步推进信贷工厂2.0、“供货贷”，通过标准化的普惠小微抵押贷、信用贷授信流程，赋能客户经理提高作业效率，不断提高普惠小微企业贷款可获得性，提升业务办理便捷性。

　　截至2024年半年末，厦门银行普惠小微企业贷款余额738.95 亿元，高于各项贷款余额增速；信贷工厂2.0抵押贷累计获批超10亿元，累计提用近6亿元；供货贷累计获批超7亿元（含续贷），累计提用近7亿元。

　　科技金融方面，今年，厦门银行鲜明地提出“以价值挖掘、长期陪伴的视角服务科技型企业”的科技金融服务战略，加大对科技型企业的支持力度。以该行自2022年推出的“高新贷”产品专案为例，这一产品就审批时效、融资成本、放款条件等给予专项优惠支持政策；今年上半年，厦门银行进一步修订产品专案，开展投贷联动类科技金融产品的研究，构建科技型企业全生命周期的服务体系，并围绕科技型企业的特点，将其科技属性、人才资本、知识产权等纳入综合考量，打造科技型企业评价体系。

　　截至2024年6月末，厦门银行科技型企业贷款余额达106.04亿元，较年初增长14.90%。

　　绿色金融方面，厦门银行梳理清洁能源、污染治理、资源再生循环利用等具备绿色属性行业的目标客群清单及重点支持项目清单，引导信贷资源投环保、投绿色、投低碳，并就绿色信贷持续配套行内政策支持。

　　在具体产品层面，除“光伏贷”、“节能减排贷”、“碳排放权质押贷款”等绿色信贷产品之外，该行还创设绿色零售信贷产品，推动“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，不断丰富绿色信贷产品矩阵。

　　截至2024年6月末，厦门银行绿色信贷余额达92.08亿元，较年初增14.10%。

　　此外，去年，厦门银行被纳入人民银行“碳减排支持工具”的金融机构范围，由此形成了“财政政策+货币政策+金融工具”的政策组合拳。截至半年末，该行已累计发放碳减排支持工具贷款超过2亿元，带动碳减排量5.73万吨。

　　上市四年间，厦门银行不负众望，战略布局越发清晰，经营底座越发坚实，发展基石越发夯实。这朵“三角梅”绽放海西，香飘两岸，厦门银行如其愿景——

　　“打造融誉两岸，价值领先的综合金融服务商”。