平安普惠董事长：4年后要分到消费金融市场10%的“蛋糕”

　　“我们的业绩量目前已经远远超过美国的LendingClub，在中国市场上，我们也已经超越了很多同行。”平安普惠金融业务集群（平安普惠）董事长兼CEO赵容奭近日在接受澎湃新闻采访时表示。

　　瘦高身型的韩国人赵容奭看起来精明强干又为人谦和，说话间中文、英文与韩语夹杂。赵容奭于1999年取得加州大学伯克利分校工商管理硕士，于1999年到2007年之间历任花旗泰国消费信贷战略企划部总裁、花旗韩国信用卡市场营销部副总裁和汇丰韩国消费信贷市场营销部副总裁，2007年加盟中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”或“平安集团”，601318.SH）的平安财险，2015年开始担任平安普惠董事长兼CEO，主导完成了“平安普惠金融”业务集群的整合。

　　爆炸性增长

　　2015年，平安信保业务、平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务及富登融保业务，整合成立平安普惠金融业务集群，专注解决个人和小微型企业的消费金融需求。

　　一年半后，平安集团董事长兼首席执行官马明哲在2016年8月的平安半年报发布会上表示：互联网金融业务经过多年的培育，对集团整体的业务和利润增长已经开始产生贡献，互联网战略落地成效逐步显现出来，这其中就包括平安普惠业务。

　　在平安普惠成立的近2年中，平安普惠的信贷业务呈现“爆炸性增长”：2015年新增贷款780亿元，而赵容奭表示，截止到12月9日已经完成了1700亿元，预计2016年可以达成1800亿元，增长率达到了120%以上，已经是指数型增长；11月单月销售量达到了250亿元，单月新增用户接近50万人，全平台借款人数为400万人。

　　平安普惠分为三条业务线，无抵押贷款、有抵押贷款和网贷（i贷），目前每月三个板块新增销售额比例分别为50%、30%和20%。赵容奭表示，现在三条业务线都实现了盈利，大部分利润是规模最大的无抵押贷款贡献的，但是未来会向有抵押贷款和网贷方向发展，最终形成40%、40%、20%的比例，而完成这个指标需要一到两年时间。

　　消费金融的市场究竟有多大？平安普惠又能分得多少蛋糕?

　　赵容奭称，目前银行个人贷款，包括有抵押贷款、无抵押贷款和房贷等，2016年底个人贷款将达到28万亿元，小贷公司和P2P将达到1.4万亿元，加总起来是30万亿元左右。如果未来增长率和过去5年增长率是一样，那么到2020年将达到52万亿元。这52万亿元当中，非银行贷款占比假设有20%，那就是10万亿元左右。这其中暗含的假设是，目前发达国家如美国非银贷款占比为50%，其他国家为30%-40%，而中国目前为不到5%，在五年后很可能达到20%。

　　在这10万亿元中，平安普惠坚定认为自己能努力向这10%靠拢，因为目前已经有7%-8%的市场份额。

　　信贷损失要控制在6%以内

　　全国接近6000家P2P公司，其中约57%，也就是3400家有问题。赵容奭表示，P2P行业和小贷公司的信贷损失率不断攀升，但是非银行业没有官方的不良率公开数据，他猜测整个行业的不良率为14%-15%。而平安普惠的信贷损失率为5%，赵容奭将其称为最大的业务亮点。

　　他表示，国际标准中8%-10%的信贷损失率是一个可容忍范围，8%是一个比较理想的状况，韩国的几家消费信贷公司是10%。但由于中国的征信体系仍在建设中，所以一旦信贷损失率到达8%或者10%，风险急速飙升，因此平安普惠宁愿损失一部分的利润增长，也要将信贷损失率控制在6%左右。目前，普惠的无抵押贷款的信贷损失率为6%，有抵押贷款不到2%，未来希望通过扩大有抵押贷款来“捍卫”信贷损失率。

　　赵容奭将此归功于平安普惠知道如何选择优质客户并保持长期关系的战略。目前平安普惠的每月新增销售中四分之一来自重复贷款的客户，也就是黏度高的用户。而这背后是复杂的因地制宜的风控体系。赵容奭表示，由于中国幅员辽阔，平安普惠针对不同地域都有不同的风控规则，即便是同一个客户，通过什么渠道申请、现在住在哪里，都会影响其贷款结果。

　　相比之下，他认为业内很多公司的风控使用一些非信用记录信息，比如与谁聊天、聊天记录、朋友间沟通频率等等，他觉得要谨慎使用这种风控模式，“这些信息准确与否我们并不知道，而信贷损失要在几年后才能看出来。”

　　近年来，平安普惠的贷款流程已经转向线上，贷款者需要自主提供的个人信息越来越少，而基本通过授权平安普惠来获取。赵容奭表示，他进入平安普惠后改掉的一个传统思想是简化流程、优化客户体验、降低成本与改善信贷损失率相冲突，“比如说让客户给我客户证明、收入证明、婚姻证明、房产证明等等的证明，花的时间很长，还要补好几次材料，客户很辛苦，我们也很辛苦。在中国客户给我们提供的很多材料又可能是假的，很多时候你没有办法辨别，甚至是你打电话核查客户的公司问是不是这个人真的在那工作，他们都可能是让某一个人在那里等着接电话的。这时候大家的想法是更加严格的风控。”

　　但是赵容奭提出，给客户提更多资料要求反而导致“逆向选择”，用户体验降低后，可靠的用户不愿意在平安普惠贷款，“坏客户”一拥而上，“我们给市场就传递了一个什么样的信息呢？平安普惠不喜欢好客户，好客户都不要来了。不好的客户，只要可以忍受这种过分要求的坏客户，欢迎来平安普惠。”所以赵容奭在平安普惠布局了无纸化线上服务，用户授权后主动获取公安和社保信息，而这些都是客户自己无法触碰的，更无法造假。

　　在贷款申请服务逐渐往线上迁移之后，平安普惠对门店也进行了相应的模式改革。平安普惠门店最多的时候是860家门店，现在已经缩减到500家左右，赵容奭称到明年年底还会进一步整合到300多家，但是这并不是因为在缩小规模，人员反而在增加，只不过将销售、客服、面谈、催收集于一身的多功能标准门店合并为销售中心、催收中心这样的专业门店，让服务更具专业性，也更便于管理。

　　降低运营成本，与银行“分蛋糕”

　　一般而言，银行的资金成本为2%左右，而非银机构的资金成本为8%，因此赵容奭表示希望可以把平安普惠的运营成本尽量降低，甚至逼近于0，努力将成本降至和银行相当的水准，就能与银行共同分享这个巨大的消费金融市场。

　　“若那个时候我已经有2000万客户了，如果说他们不断重复贷款，这2000万客户我们不需要获客成本、运营成本。我们会为他们提供更低的，更有吸引力的定价，可以和银行的定价对等的定价。同时我们希望能够为客户提供体更好的服务，让他们拥有更好的贷款体验”赵容奭称。

　　对于行业内有没有尊敬的对手，赵容奭一脸自信，“目前没有。”他表示，跨行业尊敬的对手是平安其他子公司，比如平安寿险和平安财险，并且希望未来规模能够超过他们。

　　对于P2P和小贷的发展瓶颈，赵容奭认为是全国范围内征信体系的缺失，即便平安有前海征信，也有资格进入人民银行征信系统进行查询，但市场上依旧缺乏完善的征信记录，人民银行的征信系统无法覆盖到所有借款人。对于短时间内无法改变的客观条件，赵容奭认为这也是他们的机会所在，因为平安普惠拥有经过时间验证的核心能力——如何识别一个好的客户。