平安普惠林允祯谈O2O创新：从互信到互惠

　　“在中国市场上，互联网金融公司非常多，但在监管趋严之后，很多公司都渐渐消失了，我觉得现在是这个市场逐渐优胜劣汰的过程，这对大家都是非常好的事情。不仅是对互联网金融公司本身，对投资人、借款人都是一个很好的，健康的变化。”平安普惠首席风控官林允祯谈起近期消费金融市场的发展时表示。

　　事实上，这些竞争者的退出没有让消费金融蓝海的“争夺战”有所缓解，而是再一次进入了白热化阶段。根据《2016年度消费金融行业深度报告》显示，到2020年，消费金融贷款规模将达到空前的41.5万亿。

　　在行业迅速发展的同时也不乏有业内人士指出，消费金融在释放巨大消费潜力后，也让金融行业面临了全新的挑战。作为金融行业的重中之重——风控再一次聚焦了所有人的目光，如何突破创新风控技术已经成为各家摩拳擦掌的全新“战场”。据林允祯透露，平安普惠在今年大胆革新推出“信任就是力量”的品牌理念之后，不良率持续下降，目前已经达到了接近银行的3%，远远甩开了市场上的其它竞争对手。

　　这份亮眼的成绩单恰恰是平安普惠风控团队在技术方面不断创新，不断完善的最好证明。作为风控部门的执掌者，林允祯和她的团队从未停止过探索最新的前瞻性风控科技。从率先引入最前沿的人脸识别技术、时空地图和纳米评分卡，到今年全新推出的“微表情”技术，无一不在产品和服务上都打上了深深的“技术烙印”。尤其是全新的“微表情”技术，据林允祯透露，平安普惠目前使用的“微表情”由两套模型构成的，一个模型是来自于中科院教授，适用于PC端;而另一个模型则来自于一家美国公司，适用于移动终端。使用微表情技术可以使负面信息发现率提升4倍，有效识别欺诈风险。当前准确率已达到85%以上。风控部门未来计划继续优化“微表情”模型，进一步提高“微表情”的准确率。

　　让大数据服务风控体系是门技术活

　　在我国征信体系逐步完善的大背景下，大数据风控已经成为各家开展消费金融业务的王牌武器之一。目前各家普遍都采用以央行征信数据为基础，以自身采集的大数据，或者第三方平台数据为辅来建立风控模型。

　　“现在很多人都在说大数据的概念，但是他们所说的大数据大部分是指非金融类的数据，是客户一般的行为数据。而如果说可以了解客户在金融方面的行为数据，对这个行业是非常有帮助的”林允祯解释道。

　　目前市场上很多消费金融公司都宣称自己拥有大数据，但大量的大数据都是基于电商或者社交的闭环内数据，一旦脱离对应的场景，这些大数据就犹如数据“孤岛”对于风控的判断不能发挥其真正的作用。

　　平安普惠在中国消费信贷领域的历史可以追溯到11年前，目前他们的业务范围几乎覆盖了全国。通过多年的累积，平安普惠已经拥有了大量的和客户行为相关的数据。“我们已经为400万的客户放款，我们知道哪些城市的哪些区域有风险，那么基于大量的数据，我们就可以根据不同的地域来执行多样化的风控政策。与此同时，我们也可以针对客户需求定制化一些产品，给予客户不同的贷款金额、不同的贷款定价来满足他们的自身需求。这样可以给到客户一个公平的服务。”

　　用户体验和风控的有效平衡

　　平安普惠目前正在试点一项O2O服务——将线下的贷款流程逐步向线上迁移，让贷款的流程更简便更快捷更“互联网化”。林允祯表示这正是出于一种强化风控和优化用户体验的考量。因为在有O2O流程之前，客户需要人工的填写很多申请表，准备大量纸质材料。无论是从时间，效率还是客户体验上来说，都不能让客户满意。“过于麻烦客户，好的客户，那些有更多选择的客户就不愿意到我们这里来了，就等于我们自己把这一道门给关上了，把好的客户拒之门外了。”

　　“现在基本上通过APP就可以完成了。他们可以通过客户APP完成申请，同时客户可以授权我们来使用他们的几项客户信息。在客户授权情况下，我们就可以获得这些信息，客户这些信息就会上传我们的系统，然后我们就可以做初步的贷款决策。简单来说，我们把所有原来线下操作的流程都进行了线上化，提供无纸化的流程。对客户而言，通过O2O我们提供了非常方便的流程，非常快。而从我们的角度来说，我对O2O的模型也会更安心、放心。因为它可以说是原来线下的风险管理与模型的一个组合，同时我们在系统当中也会应用大数据，所以风险的把控就会更加的全面。”一般风险坏账90%以上都是因为虚假材料造成的，而O2O的施行有效的降低了虚假材料的可能性，从源头上就避免了客户、第三方代理或者中介去触碰材料的可能性。

　　而O2O的另一个优势就在于可以有效降低运营成本，从而给予客户更优惠的定价。因为客户体验的提升，会吸引更多优质客户选择平安普惠，而这类客户的信贷损失率也会比较低，相对的他们的运营成本也会比较低，降低的部分就可以通过降价把实惠实质性的返还给优质客户，正是平安普惠推行O2O的出发点。

　　“明年我们会扩大O2O服务范围，会有越来越多的客户享受到O2O服务，但这并不是说我们就不再用线下流程了。因为还有一些客群出于自身的考虑还是希望到我们的门店当中来，所以说我们还会保留门店。为了更好得服务有需要的客户，我们现在做的是把团队集中起来，更好的管理他们，让他们更具专业性。”

　　大数据的深度挖掘与运用，前沿金融科技的创新尝试以及敢于给予客户信任的服务理念，这位平安普惠的风控部门执掌者，正在努力地改变贷款服务行业里审核部分与客户间“猫鼠游戏”的既定规则。