万亿消费金融市场 以信任给客户公平

　　“目前看来，我们已经进入了国内消费金融贷款服务领域的领先阵营。”平安普惠董事长兼CEO赵容奭（Y.S.CHO）自信地说

　　消费驱动的基数效应和消费升级的乘数效应，令中国的消费金融行业正步入爆发期。而政策也在频频推动，特别是今年3月底，央行和银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》。从积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。

　　坐拥消费金融的万亿级市场，冲在科技金融的加速风口，却又有担当起普惠金融使命的情怀。正是这样的“天时、地利、人和”，让整合仅1年多的平安普惠，成为Fin Tech领域浮出水面的新一家“独角兽”公司。

　　12月9日，在接受采访时，赵容奭向外界公布了2016年的业绩答卷：在2015年新增贷款780亿的基础上，今年全年新增额预计在1800亿左右，增长率达到120%-130%。截至目前，公司贷款余额达到1700亿，比今年6月增长了近700亿。累计服务用户数为400万名左右。“仅11月，整个平台月放贷量达到了250亿元，月增客户50万名。表现远远超过美国的Lending Club或者中国其他的公司。”赵容奭说。

　　这样的指数型“爆炸性增长”，发生在整个消费金融领域行业的监管日趋严格的背景之下。诸如违规操作、客户资质下沉、过度授信、风控不力、坏账率高等诸多问题，正困扰着行业的健康发展。银监会非银部主任毛宛苑表示，目前消费金融公司总体发展平稳，但应对风险挑战的经验尚有不足。当前监管工作主要目标是引导机构持续增强内生发展动力，提高全面风险管理水平，树立防范风险、稳健发展意识。

　　因此，赵容奭更愿突出另外一组数字：信贷损失率。据测算估计整个行业不良率是14%-15%左右的水平。而2016年平安普惠自身的信贷损失率表现则在不断地改善，大概是5%左右。若以不良率计算，这一数字低于3%，这被称为业务最大的亮点。而这些数字是在整个信贷市场环境恶化中获得的。

　　在消费金融领域拥有20余年从业经验，在花旗银行、汇丰银行等全球顶尖金融机构的泰国、韩国分支服务过，赵容奭非常了解新兴市场消费金融的发展历程和风险爆发点。根据他的观察，根据各个国家利率定价的不同，信贷损失率按照全球标准一般处于8%-10%之间。

　　“增长是很容易的，最重要的是如何保证质量。”在赵容奭称之为三年做出的最大“华丽转身”背后，是主动获取优质客户的能力，这又源于对人才、IT建设等基础建设的投入，基于中国本土特点的风控模型的完善，对移动互联网、大数据挖掘等创新技术手段的运用。

　　这份成绩单更能体现出赵容奭带领的平安普惠团队理解的金融要义，首要一点就是“公平”——让所有消费者在获取金融服务中获得公平的对待与结果。“即使没有任何竞争，我还是需要给客户最公平的产品。因为金融是要在社会上建立起这种公平性的，否则就谈不上普惠金融。同时我们必须要找到一个方法，去公平的评估客户的诚信。让需要金融服务的人有办法得到应有的金融服务。”赵容奭说，在这个理念上，他与平安集团董事长马明哲不谋而合，并会持续推动。

　　在反思金融过度自由化、去杠杆控风险的大环境中，中国消费金融也不再野蛮生长，正步入严格监管、规范发展的轨道。赵容奭带领的平安普惠如何健康可持续地“指数型增长”，值得期待。

　　严格监管对行业领导者更有利

　　问：近2年，消费金融在中国呈现爆发态势。但是也出现了诸多问题。从资深从业者角度看，在促进行业发展与规范监管之间的平衡如何把握？

　　赵容奭：我天天在想这个。比如说在其他国家，想做这种非银行贷款业务，监管是非常清楚的，法律也是非常清楚的。现在平安普惠旗下有小贷、担保、咨询等各类公司，便是因为需要符合分类监管的需要。但某种意义上，也是因为目前中国的监管界定还不是非常统一清晰。当然，这个行业本身的前景是光明的，也是中国政府需要的一个行业。就像近期看到的对P2P规范与监管新措施，我相信监管与规则会越来越清楚。

　　我从业这么多年，始终认为行业监管是最重要的。虽然会影响到业务，但我们必须要在监管范围内来合法合规经营。我们现在已经是行业领先了，我们相信，其实我们也一直在给监管部门做出力所能及的贡献，帮助他们更好的建立起合理详尽的监管细则。从这个意义上来说，严格监管对我们有时候反而是有利的，因为监管部门一般也会征询一下我们的经验或者是意见。而充分吸纳了行业实践发展起来的监管，将是非常健全的。

　　我认为，监管并不是说是为了局限行业发展，事实上，只有有了监管条例才可以保证所有金融消费者权益受到保护，保证行业不会对社会、对政府带来麻烦。举一个反例，此前的P2P行业就存在太多问题了，行业超半数的公司都有或大或小的问题，这种情况不可持续，必须要清理。不仅是政府监管需要，也为了整个行业健康，最重要的是为了客户利益。

　　问：你们会获得很多客户信息和信用记录，如何从制度和技术建设上来保证信息安全？

　　赵容奭：我们差不多有5.3万名员工，信息安全真的是非常重要的问题。万一出了事情，就有可能一天内摧毁一家公司。

　　最近我们采取了一项行动，负责信息安全的团队把所有不必要的系统权限都清理掉了，正在建立新的系统权限表。我们也一直对IT系统、安全管理系统进行测试，看看有没有系统漏洞，这是我们必须做的。

　　而且我们的态度非常清晰，只要涉及到信息泄露的问题，绝对是零容忍。我们不会随随便便开除我们的员工，但是如果发现这方面的问题，比如说你把客户的信息给拍照了，然后卖给其他人。我们绝不是解雇，而会立即报警，诉诸法律，把这样的人送到监狱当中。我们要以此告诉所有员工，这不仅仅是你在平安普惠工作的最后一天，而是你整个职业生涯的最后一天。

　　失败而有风险的创新必须喊停

　　问：公司在业务上有哪些短板或者说发展瓶颈，未来你如何推动解决这些问题？

　　赵容奭：从外部来说，短板是征信环境还需建设、征信记录不够完善，没有覆盖全国范围内的征信体系。像美国，你的电话账单如果逾期，都会影响到日常生活，因为它会影响你的信用状态。中国的征信体系发展还有距离。对整个行业来说这种情况确实是一种困难，但是对普惠来说这种情况反而算是我们的一种优势。因为我们有一套独特的客户信用甄别体系与数据库，知道如何选择客户。

　　内部的短板我觉得最大的还是IT平台。我们大概有接近1000人是专门是做系统开发的，核心这一块差不多400人，其余是外包的。这么多人来做系统开发，你也应该明白是为什么。因为我们现在有很多之前没有的举措，比如说客户APP、i贷、宅e贷等互联网工具，还有风控、O2O、远程面谈、微表情等等很多新的技术。即便有了这么多人，也只能满足不到一半的需求，因为我们有很多新想法想尝试、测试，我们希望多去试错，才可以尽快学习，尽快调整。因此明年，我们计划要投入更多资源，更加聪明的分配这些开发资源，考虑投入产出比。这绝对是我们的首要瓶颈。

　　到目前为止，我们所做的努力和结果还是比较分散的。我们需要把这些分散的点有效连接，形成一种完美的客户体验。进一步简化组织架构以及业务流程。除了那些因为风险的考量没有办法通过线上体验和流程服务的客户，但如果这种客户比例不是很大，我宁愿放弃。无论是哪一种渠道，哪一个产品，我都希望实现百分之百的线上客户体验。未来，我还希望开放平安普惠的互联网平台与业务。比如说销售、催收等，不仅是自己的团队做，也让外部的团队加入，同时我们为其他公司也提供这些服务。这样我们就可以转型为平台模式，当然这需要时间和一步步探索。总之，专业化、简单化，再加上开放对外业务都是想要拓展的。

　　拓展与创新必然会带来风险和失败。在不断创新中，成功的创新你要推动优化，不成功又造成风险的创新，就要勇敢地关掉，今年我们就会停止一些业务。我们不会给自己太多的时间和空间，一般是6个月的时间。发展新业务是很困难的，更困难的是关掉一个业务，但这种决策责任必须由团队领导者也就是我来承担。当你要停止业务的时候确实是非常痛苦的，因为必须要有人走，必须要重新调整这个团队，这是我们的命运，我们都接受，也都承认。