拥抱监管 顺应趋势, 零用贷引领市场健康发展

　　“这是最好的时代，也是最坏的时代。”《双城记》的篇首语用在方兴未艾的“现金贷”身上甚是贴切。

　　伴随人口红利与消费升级的驱动，现金贷作为消费金融的一个分支逐渐兴起，成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。在“现金贷”蓬勃发展迎来资本投资热潮之后，利息高、逾期率高和不当催收却让其成为媒体批评的焦点。4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确提到做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

　　一时间，山雨欲来风满楼。事实上现金贷在国内发展历史较短，也就是最近一两年时间。为了追求利润，部分平台违规操作，问题突出，主要表现为以下几点:

　　1. 利率畸高。根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。

　　2. 风控基本为零，坏账率极高。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。

　　3. 暴力催收。很多时候，现金贷公司对于电话催收不成功的债权打包低价转让给第三方处理，而这些公司良莠不齐，为了尽可能多的挣钱，很容易出现暴力催收。

　　现金贷一般指针对个人的小额短期信用贷款，是消费金融的一个重要分支，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性，主要面向传统金融服务覆盖不到的人群。很明显，火爆的“现金贷”其实就是模仿零用贷模式的线上版。面对当前的行业乱象，作为小额信贷的先驱，零用贷有责任更有义务引领市场健康发展。

　　零用贷这种模式是在2013年首创，当时行业中大部分平台是做大额贷款业务的，服务面向的也大多是企业，而针对个人的小微额贷款几乎是空白，零用贷作为第一个吃螃蟹的人，从初期的市场“试水”到如今形成巨大的市场影响力，无疑零用贷模式是成功的，它代表的是小额信贷行业的主流趋势。

　　如今，线下与线上，零用贷已经处在“可能被大量同质化产品淹没了”的阶段。不管是因为P2P资产慌，还是零用贷模式门槛低，还是因为零用贷业务很赚钱，抑或是因为很多人发现零用贷模式能带来一个很好的机遇，不可置否的是这块业务市场上已经火起来了。

　　“授人以鱼不如授人以渔”, 在行业已经发展到瓶颈阶段，亟待破解之时，零用贷希望肩负起行业重任，为行业树立标杆, 引领行业的健康发展。

　　拥抱监管,规范降息

　　作为互联网金融行业的老牌信贷平台, 零用贷自成立起就建立了“让贷款更容易”的使命，本着“普惠大众”的理念，零用贷一直坚持责任与普惠为原则，切实帮助广大融资客户降低借贷成本, 同时也为了给投资人提供优质的借款项目、创造一个更加稳定的投资理财环境，零用贷的借贷利率始终维持在合法合规的范围内，且多次下调借款利率, 真正做到解决客户应急之需，让更多人受益。

　　严密风控，打造独有的零坏账体系

　　无论是传统金融还是互联网金融，毫无疑问，风控都是关系生死存亡的命脉。通过风控达到“零坏账”，一直是各大P2P平台追逐的目标，但敢直接宣称“零坏账”的却寥寥无几。零用贷作为少数“零坏账”的平台之一，其秘诀就是有着一套缜密的零坏账风控模式—“1+9+1模式”。此模式精准地描述每个部门风控位与每个风控点，达到“一旦有风险，就会有相应的风险应对机制”的目的，带给用户安全可靠的金融服务体验。

　　规范化、标准化的催债模式

　　催收本来就是贷后款项发生逾期而进行合法合规促使欠款人还款的行为。在这里需要注意的是催收过程中手段的“合法合规”性质，一旦跨越合法合规的界限，催收便脱离了其本身的行为属性，文明催收就演变成为粗劣的“暴力讨债”。

　　零用贷有一个长期而艰巨的任务，那就是打造“零用贷模式”下的“零用贷，让贷款更容易！”的使命，在这个使命主导下，零用贷对贷后的催收管理尤为重视，不仅设计了一款规范化、标准化的催债模型--“电收+催讨+侦讯”的模式，更是培养了文明催收、创高效的高素质催收团队。

　　可以预见的是，随着《指导意见》落地执行，“现金贷”行业将迎来洗牌，平台只有积极拥抱监管规范经营，才能走上健康发展的道路。作为行业的引导者，零用贷更要起到积极作用，为”模仿者”树立行业标杆，并依靠自身雄厚的平台基础及创新求变的产品模式，为国家互联网金融的发展做好榜样，最终引领行业的健康发展。