货币基金VS银行理财 钱放哪里更好？

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　　一位豆友给我发来链接，是某农商行的理财产品，预计年化收益5%，期限149天，问我划不划算？

　　这个问题好开放，也没有一个参照，怎么样才是划算也没有一个标准...

　　不过转念一想，参照物无非就那么几个，货币基金、国债、银行存款等低风险理财产品，究竟钱放哪里好？大家好像心里也没底。

　　豆妹就从4个方面来跟大家讲讲。

　　1、收 益

　　货币基金：今年以来在金融去杠杆的背景下，货币政策趋紧，货基收益率一路走高，截止7月底，货币基金平均7日年化收益率为4.03%，最高为5.08%，后市预计将继续维持较高收益率。

　　银行理财：同样是严监管的背景下，加上同业存单受限等因素作用，上半年银行理财收益率也有提升，根据中国基金报数据，7月银行理财产品平均预期收益率为4.55%，呈现连续下降趋势。

　　银行存款：目前央行规定的银行活期基准利率为0.35%；定期存款利率，一般存款时间越长，利率越高。具体利率不同银行稍有差别，小型商业银行、城商行的利率比五大国有银行要高一些。

　　一年定期利率 1.75%~2.25%

　　二年定期利率2.25%~2.9%

　　三年定期利率2.75%~3.85%

　　五年定期利率2.75%~4.22%

　　国债：今年发行的前2期储蓄国债，收益率是酱紫的，3年期11.4亿元年，利率3.8%；5年期11.4亿元，票面年利率4.17%。国债收益率一般与存款利率挂钩，目前相对稳定，但未来大概率是利率上行阶段，与定期存款相比，多少也有一点优势。

　　从目前收益上看，银行理财>货币基金>国债>银行存款；

　　2、流动性

　　货币基金：流动性是货基的招牌，目前市面上多数货基可以做到赎回T+0或T+1到账，一些宝宝类产品还能够秒到账。

　　银行理财：大部分银行理财都是封闭式理财，流动性很差，只能到期才能赎回。想提前赎回，可能要损失本金。

　　银行存款：活期存款随时都可以存取，流动性很好；定期存款是流动性就很差了，一般最短3个月，最长5年，到期后支取本息。如果未到期提前支取，则按照活期初期存款支付利息。

　　国债：同样流动性差，一般1、3、5、7、10、30、50年，50年属于超长期国债，发的不较少。如果提前取，同样会扣利息和手续费。

　　从流动性上看，货币基金、活期存款>银行理财、定期存款>国债；

　　3、门 槛

　　货币基金：货基一向无门槛，一般都是1分、1元起购。

　　银行理财：一般购买最低门槛为5万元，对于刚刚工作的同学来说有点吃力；收益好的理财产品可能要50万、100万以上。

　　银行存款：银行存款没什么门槛，定期可能会有50元起存；

　　国债：国债的购买起点一般100元起，一般去银行网点买需要排队，上网也需要抢购，发行额度有限。

　　从门槛上看，货币基金>银行存款>国债>银行理财；

　　4、风 险

　　首先4类投资产品风险都相对较低。

　　货币基金主要投资现金、银行存款、债券、央票等，风险较低；银行理财银行理财主要投资存款、债券、非标资产领域，风险与货基相当；国债就不用说了，国家背书；银行存款也一样，虽然现在银行可以倒闭，但一般概率很小。

　　从风险上看，国债>银行存款>货币基金、银行理财；

　　豆妹总结：回到上面提问的豆友，如果你钱很多，而且短期不用，那这个银行理财产品就可以买，或者买国债；如果对流动性要求高，而且没那么多钱，那可以选择货币基金，比如wuli「超级现金宝」。

　　不知道该选哪个？你就根据自己的投资需求，比较下收益、流动性、门槛风险4个方面就好了。

　　补充下，豆妹看到渣打银行近期发布一组数据，定期存款、活期存款和定期储蓄热然是中国人最常使用的三种理财工具，分别占63%、52%和45%。渣打银行估计，如果投资者将资产从活期账户转向低风险的理财，其投资回报可能将进一步提升10%。

　　对于还在存银行特别是活期存款的小伙伴，豆妹建议不如存我们的货基「超级现金宝」，申赎0费率，近7日年化收益4.43%，是银行活期的12倍，还能1折买基金（记得提前存入哦）。

　　文章来源：微信公众号基金豆

　　（：于振冬 HF103）