看宜人贷、人人贷、拍拍贷、银谷在线怎么玩转合规风控

　　随着互联网金融监管趋严，优胜劣汰的形势更加凸显，有业内人士分析，未来一年内，行业的淘汰赛将更加严峻，而合规、风控、业务模式已成为平台之间竞争的几大要素。

　　合规是基础

　　今年被称为行业的合规年，而合规的第一步就是与银行对接资金存管业务。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年9月24日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，共有772家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，其中有538家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。例如拍拍贷、凤凰金融、银谷在线等平台都于今年完成了资金存管上线。

　　业内专家称，银行存管成为网贷行业合规的重要指标背后，更多象征着监管层希望行业整体健康、有序和规范发展的决心，这也离不开平台自身的努力建树。人人贷负责人认为，“银行资金存管的直接目的就是防范内部道德风险，没有任何监管手段比把现金流管理起来更有效，国家也可以通过这一方式对整个行业的资金流有全面的了解。”开鑫金服负责人认为，网贷行业已进入合规转型的深度洗牌期，行业逐步稳定，发生系统性风险的概率大大降低。

　　“我们宁愿完不成业绩目标，也不能用合规、安全去冒风险。”银谷在线相关负责人表示，银谷在线与西安银行的资金存管系统完成对接上线，标志着银谷在线在安全合规方面再次取得实质性突破，平台客户资金安全再获升级。

　　风控是关键

　　琳琅满目的P2P网贷平台中有不少不正规的平台打着各种高收益的旗号吸引着用户，这样的平台相对来说风险系数就比较高，为了博取高回报，往往这样的平台信息公布都不太透明，其实更不乏P2P网贷经营者有些鱼目混珠的，利用公布虚假信息蒙骗用户的。因此，在选择合适的P2P网贷平台时，一定要仔细斟酌。

　　互联网金融的本质依然是金融，除了合规这条大红线之外，控制风险是永远的主题。目前，监管整治下，互金领域系统性风险已经整体可控，但风险控制仍然是衡量各家平台是否可靠的“硬杠杠”。无论是监管制度层面的建设还是运营层面的规范，都在直指互联网金融的风控水平，风控早已被认为是网贷平台得以长远发展的关键所在。

　　在这方面，线上信贷平台拍拍贷在风控上依托于平台自主研发的魔镜风控系统，该风控系统会根据借款人者提交的资料，以及借款者的社会征信、银行流水情况，将标的分成低、中、高三个风险等级，不同等级对应不同风险，对应不同收益。

　　对此，银谷在线负责人认为，平台是金融信息中介，需要沿用银行金融机构核心资本充足率来约束平台经营行为。资本充足率指标来说，核心资本要求不低于8%，也就是银行的资金杠杆率要控制在12以下才能保证稳健经营。而很多平台，其借款的对象资质并不如银行客户，而资金杠杆率高达100倍甚至更高，很多平台杠杆率在50倍上下。这意味平台流动性要求很高，风险极易失控。

　　业务是关键

　　如果说合规是基础，风控是关键点，那么企业的竞争力关键要看其业务模式。“小额分散”是当下网贷行业频率最高的词汇之一。据了解，在P2P行业中知名度较高的老平台宜人贷其平台中的精英标的金额相对较小，项目资金的金额一般在十万以下，属于小额分散的典范。

　　而另外一家网贷平台银谷在线也一直坚持小额分散的原则。其相关负责人表示，普惠金融的本质是希望把包括贫困群体在内的更广泛的人群纳入到整个金融服务体系中来。对于网络借贷而言，要在为小微企业、低收入人群、三农群体等提供的服务中实现“普惠”，就必须坚持“小额分散”的服务原则。

　　事实上，包括宜人贷、点融网、爱前进、微贷网等在内的平台都在强调要坚持小额分散的原则，北京互金协会本周也发文强调必须坚持小额分散。

　　网贷监管细则发布后，行业合规建设是“竞速赛”，平台在先后完成了资金存管对接和限额调整后，未来将要调整状态，迎来行业发展的“淘汰赛”。随着劣质平台的退出，以及行业信披推进，多头共债等困扰平台发展的问题得以解决，优质平台竞争优质客户的局面会更加严峻。不管竞争如何激烈，市场配置资源都会让双方共赢，会让普惠的金融理念深入市场深入人心，而赢得竞争的的魔法就在平台手中，合规是基础、风控是抓手、业务是关键，银谷在线负责人如此总结到。