一道“险商”测试题，无数家庭不及格

　　今天的话题，我们先从这样一道很有趣的情商测试开始：

　　一个暴风雨的晚上，你开着一辆车经过一个车站，有3个人正在焦急地等公交车：

　　1个是临死的老人，他需要马上去医院；1个是医生，他救过你的命；1个女人/男人，是你做梦都想娶/嫁的人。而你的车只能坐一个人，你会怎么选择？

　　最合理的答案如下：

　　给医生车钥匙，让他带着老人去医院，而我则留下来陪我的梦中情人一起等公车。

　　其实所有的问题都没有最正确的答案，因为每个人都有自己选择的原因。就比如家庭保障配置，不同家庭所坚持的原则不同，我们能做的，只有尽量避免投保误区，选择最为适合自家的保障。

　　以下是几种常见的保险家庭类型，快来看看你们家属于哪一种吧！

　　1， “一毛不拔”型保险家庭

　　“现在年轻，身强体健，虽有负债，但收入稳定，就算生大病，还有医保给报销”。这是现在绝大多数年轻人的想法。

　　我们永远相信自己会中彩票，却不愿承认总会有生病的那一天。根据保险公司理赔数据，重大疾病发病率愈趋年轻化。疾病治疗自费占比越来越高，而自费部分医保并不报销。何况医保还有起付线、封顶线、报销比例以及用药范围等各种限制。

　　再有，得一场大病损失的不仅仅是治疗费用。持续治疗、康复费用，以及收入中断出现的损失等间接费用，极有可能会超过直接的医疗费支出。

　　从另一方面讲，作为家庭的中坚力量如果不幸离世，负债不会随之消失。

　　综合点评：

　　该类家庭自安于现状，风险意识较差，全部自担，可以暂时省下一笔家庭保障费用。一旦遭遇不幸，对整个家庭将带来毁灭性打击。

　　建议：

　　在参加社会医保的同时，增加商业保险保障。

　　医疗险属于报销型，覆盖疾病治疗费用；

　　重疾险属于给付型，覆盖后续康复费用以及收入补偿；

　　寿险保障身故或全残，保额要足够覆盖负债以及家庭总支出；

　　意外险保障意外身故或伤残，经常出行可增加交通意外身故保障。

　　2， “有求必应”型保险家庭

　　中国人最讲究的就是人情，面对别人的请求很难说不。

　　“都是亲戚，天天打电话催着买保险，不回应就提着东西上门了，最后没办法花了好几万买了一堆保险。保险很重要，但真要说怎么用，啥时候能赔我还真不知道”。年近60的王大妈说。

　　几乎每个人都会遇见亲朋好友卖“人情保单”。购买“人情保单”，最大的问题在于根本不知道买了什么保障、也不知道自己是否需要这些保障、以及自身情况是否满足投保条件，最后能不能赔都说不准。“人情保单”，既伤了“面子”，也伤了“里子”。

　　综合评价：

　　该类保险家庭对风险有初步的防范意识，但苦于自身对于保险知识的认知不够，又很难拒绝别人，经常会面临“买错”的风险。

　　建议：

　　学会分析家庭风险，掌握保险基本知识。

　　家庭风险主要分为健康、意外以及财务风险三部分。重疾险+医疗险覆盖健康风险；意外险覆盖意外风险；寿险覆盖财务风险。在选择不同险种时，应注意以下几点：

　　（1）重疾险：

　　确定保费预算，保额要足够高

　　一般家庭年交保费占家庭总收入的5%-8%基本可以配齐所有保障，而重疾险在四类险种中保费算最贵的，一旦购买就要做好交几十年的准备。

　　如果预算不足，可以选择重疾基本责任、短保障期限、长缴费期限，保证保额。

　　（2）医疗险

　　目前市面上百万医疗险都大同小异，一般情况下，保额直接上百万，所以在购买时只需对比保障责任、免赔额、报销比例、用药范围以及保费，就能选择最适合自己的。

　　（3）意外险

　　意外险在一般情况下，一两百元就能买到上百万保额，性价比最高。成年人需要关注意外身故/伤残责任，保额要覆盖人身价值；孩子及老年人需要注意意外医疗责任，要注意不同产品对于年龄与保额对应的限制。

　　（4）寿险

　　寿险主要保障身故/全残，一般给家庭中承担责任最重的人配置，避免因一个人的变动给整个家庭造成损失。

　　3， “尊老爱幼”型保险家庭

　　要说从什么时候开始有了保险意识，大概都是为人父母之后。担心多了，焦虑多了，总担心孩子生病或者有什么意外。就先给孩子配齐所有的保障，直接保到终身，一步到位。

　　还有一部分家庭，觉得老人上了岁数，更加容易生病，而且行动不便，磕磕碰碰在所难免，给老人也配齐所有的保障。

　　孩子，老人保障都配齐了，两口子直接“裸奔”。

　　保险的基本原则首要的就是：先大人后小孩。

　　对于孩子来说，大人才是孩子最有力的保障，如果大人“出事儿”，且不说孩子后续的保费无法缴纳，整个家庭未来的生活质量都成问题。买保险先大人后孩子，才是合理的配置法则之一。

　　同样对于老人来说一样，买保险的前提身体状况符合健康告知。而老年人身体难免有点小毛病，无疑提高投保的门槛。再有健康险和年龄挂钩，年龄越大保费越贵。老年人投保重疾险很有可能出现“保费倒挂”，即保费大于保额的现象。所以，保险配置要趁早。

　　综合评价：

　　该类家庭有良好的风险意识，对家庭的责任感极强，意识到了保险的重要性，但颠倒了优先配置的顺序。

　　建议：

　　遵循家庭经济支柱—成年人—孩子、老年人的先后顺序，优先给家庭经济支柱配齐所有保障。

　　孩子可优先关注重疾险、医疗险、意外险保障；老人可优先关注医疗险、意外险保障，如果保费合适，身体健康能配置重疾险最好，如果不允许，可以考虑防癌险或防癌医疗险。

　　4， “生财有道”型保险家庭

　　“有病治病，没病领取生存保险金”，是这个保险家庭深信不疑的观念，觉得这一类保险就是比消费型保险好。

　　但是人家怎么可能保障你几十年甚至终身，最后还一分钱不要都返给你？一般能够领取生存保险金的产品，保费也都有条件限制，比如没有进行过理赔、达到约定的期限或者年龄。

　　保险本质还是姓“保”。不少人在基本保障没做齐的情况下就考虑财富管理类型产品。而这些产品或是没有任何疾病、意外、身故的保障，或是作为附加险保额很低保障不足。在预算有限的情况下，财富管理类型产品的投资，会占用给其他家人配置保障的预算；另一方面这类产品流动较差，资金占用周期较长，需要有长期稳定的现金流。

　　综合评价：

　　该类家庭善于精打细算，一切都以收益为目标，将保险作为财富管理工具之一，最终结果保障没做齐，风险对冲不足，收益也不高。

　　建议：

　　为家庭成员配置保障，目的在于防范风险可能会给家庭带来的经济打击。普通家庭购买保险，一定要优先考虑疾病、意外、身故等基础保障。其次才是养老、教育等需求。

　　建议预算充裕且基础保障配齐的家庭，再考虑财富管理类产品。不要因超额保费影响了家庭其他成员保障，也不要买了一堆非保障类产品，真到生病的时候反而用不上。

　　5， “财大气粗”型保险家庭

　　随着收入不断提高，财富不断积累，对于越来越多的家庭而言，保险愈发重要。张先生有过一次意外险理赔经历，也由此体会到了保险的重要性。打那以后开始不断的给家人买保险。一家三口一年保费就要交3万多块钱，而张先生一家的年收入不超过10万。

　　“虽然交保费很吃力，但是一想到配齐这些重要的保险，心里顿时就踏实了”，张先生说。

　　有一部分家庭，不在乎保费多少，就要买一份保障全面、生病住院能报销、得了大病能赔、发生意外也能保障的保险。

　　保险是对未来不确定风险的保障，保险的购买和配置，需要根据家庭的收入情况、可能存在的风险、家庭成员情况等多种因素综合评估，再进行合理配置。很难说通过一份保单就能解决所有风险问题，借助专业人员的评估建议，选择一份适合自己和家庭的保障组合，买保险只买对的不买贵的。

　　综合评价：

　　张先生这类家庭风险意识极强，一定程度上对保险的重要性也有深刻的体会，但犯了“保单越多越安心”的错误。很有可能配置重复保单，最后理赔金额不能满足预期。同时对于保险的期望值过高，认为保险可以直接解决所有问题。

　　建议：

　　保险配置不是一步到位的，需要根据自身家庭结构、收入、已有保障等变化不断调整，用专门的保险产品解决专项风险。同时理解不同险种是否可以重复购买，重复理赔：

　　（1）可以重复理赔——重疾险、寿险、意外险的意外身故/伤残责任

　　（2）不可以重复理赔——医疗险、意外险意外医疗责任

　　看到这儿，相信很多人对于自家保险配置有了一个更清晰的定位。不管你已经买了保险还是准备买保险，都有必要了解这些误区，树立正确的投保观念，在了解产品的同时，结合自己实际的家庭情况，才能选择出更合适的保障并发挥其最大的作用。

　　平安福20保险产品计划，是平安人寿保险旗舰品牌，涵盖健康促进+健康保障+保障增长，是一份科学、全面、会长大的保险产品计划。

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　　达成约定运动标准，重疾、身故保障增加5%或10%基本保额终身有效。

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　　涵盖100种重疾、50种轻症，恶性肿瘤多次赔付，轻症最多赔付3次。可附加多种疾病保障、长期意外保障、意外医疗保险。

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　　每发生一次轻症，重疾、身故保障增加20%基本保额；轻症最多赔付3次，保障额度最高可增加60%基本保额。

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　　1.平安福20保险产品计划包含平安平安福20重大疾病保险、平安附加成人恶性肿瘤疾病保险、平安附加长期（2019）意外伤害保险、平安附加意外伤害医疗保险（A/B）、平安附加轻症50豁免保险费疾病保险、平安附加豁免保险费（C，100）重大疾病保险。以上附加险均为可选附加。

　　2.根据条款约定，参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内累计18个月或24个月，每月至少有25天每天运动步数不少于10000步，从第三个保单年度开始，主险身故及重疾保险金分别可增加基本保额的5%或10%。

　　3.在初次确诊发生“恶性肿瘤”后生存满5年或5年以上，第二次确诊恶性肿瘤，按成人肿瘤基本保额给付恶性肿瘤保险金，成人肿瘤继续有效；自第二次确诊后生存满5年或5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，按成人肿瘤给付恶性肿瘤保险金，成人肿瘤效力终止。若首次发生的为非恶性肿瘤的重大疾病，后续不再享有第二、第三次恶性肿瘤保险金。

　　4.本文所称轻症均指合同约定的50种特定轻度重疾，每种限给付1次。

　　5.可选择附加平安附加意外伤害医疗保险（A/B），100元免赔额，需在社会医疗保险范围内，且给付不超过社保或其他补偿后的余额，具体内容以条款为准。

　　6.需满足合同约定的轻症保险金给付条件。

　　7.本资料所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情形下，我们不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。