理财产品也不能随便买 这些常识你必须懂

　　一、理财产品风险等级

　　由鹏华资产作为管理人的“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”风险等级是R3，在连续两次分配延期后，已全线违约，25只固收产品总规模或超40亿元，资金缺口或超20亿元。这件事引起了众多投资者的关注。

　　首先我们要明白，你所购买的理财产品风险等级到底是怎么回事？

　　根据产品风险特性，一般银行将理财产品风险由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别。

　　R3级(平衡型) ：该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险，如A级(含)以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的，比例原则上不超过30%，结构性产品的本金保障比例在90%以上。

　　所以，已经很明确“鹏华聚鑫1号-25号资管计划产品”是完全可能亏到本金的。

　　二、理财产品分类

　　理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。

　　1、债券型

　　投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

　　2、信托型

　　投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

　　3、挂钩型

　　产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂钩等。

　　4、QDII型

　　所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

　　QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

　　三、理财产品投资避雷技巧

　　第一步、你需要有个靠谱的渠道，目前国内靠谱的渠道其实很明确，传统的渠道就是银行、保险、券商、各类基金公司、期货公司等。这些都是持牌经营，如果你不放心就去大行，那种非常知名的大机构。

　　现在互联网发达了，还有便捷的网上购买渠道。比如东方财富旗下的天天基金等知名大机构，渠道安全是完全有保障的。

　　第二步、看投资风险等级。前文提到的，1-5级你需要看清楚，因为对应的收益和风险是不一样的。如果你不能承受本金损失，千万别买3级以上包括3级的产品。

　　第三步、看各种交易规则，产品期限，产品投资方向等。你需要明白你买的产品，你的钱被拿去干什么了。你买的是开放式的，还是封闭式的，这个直接涉及到你对钱的规划。如果短期急用钱，千万别买封闭期太久的。

　　最后一步、确认收益。一般低风险低收益，高风险高收益。目前收益率超过6%就需要好好注意你的本金风险。高于10%就特别特别小心了。你的风险承受能力和收益率息息相关，千万不要只看收益。