年底了 选货币基金还是银行短期理财？

　　又到年底了，不少人问基金君，该买点啥基金赚些年货钱，最好是过年前就能将收益提到手、还要稳赚不赔的那种？没有风险的投资不存在，但是低风险、适合年底出手的投资品还真有，那就是——货币基金。货币基金近期的收益很不错，截至12月1日，市场上所有的货基产品7日年化收益率平均为3.96%，超过5%的产品也不少。股市风险太大，债市又不太给力，货币基金实为年底囤货优选。选货币基金还是银行短期理财？

　　你可能又要问了，最近好多银行趁年底推出了一个月期限内的理财产品，看着也挺不错的，我到底该选这类理财产品还是货币基金呢？

　　该买哪一个，收益来说话。

　　目前可统计到确切预期年化收益率的一个月内银行理财产品有130只，这些产品的预期年化收益率平均下来为3.21%，其中收益超过4.4%的有13只产品。看着还不错，但是这些产品并非想买就能买，有些产品只提供给机构或者私人银行客户，而且大多数产品起始金额是5万元。年底手头本来就紧，5万元可不是小数目。

　　那我们再来看看货币基金，目前有399只货币基金产品在售（各份额分开统计），它们的7日年化收益率均值达4.09%，比前述银行短期理财产品高了0.88个百分点，你花10000元买货币基金，要比你花同样的钱买银行短期理财多赚88块。单只产品来看，7日年化过5%的货币基金也不在少数。

　　不过考虑到各种意外因素的干扰和一些偶然因素，我们将周期拉长，看看28日年化收益情况。这399只货币基金28日年化收益率平均水平是3.96%，比7日年化稍低，但还是高于银行短期理财产品的均值。这意味着，买货币基金的人总体上比买银行1月内短期理财产品赚得多。

　　那么问题来了，300多只产品，买哪些？当然还是看回报。这些基金中，可以挑选出30只28日年化收益率超过4.4%的产品，13只收益率超过4.5%的产品。

　　作为投资者，需要在收益最高的这13只产品中做选择。基金君发现，有些基金的收益并不稳定，剔除单日爆发收益冲高的货币基金后，收益超过4.5%的基金有7 只，分别为先锋日添利B、国投瑞银钱多宝货A、鹏华兴鑫宝货币、南方天天利货币B、先锋日添利A、中融现金增利货币C、国投瑞银钱多宝货I。

　　可基金并非想买就能买，有些基金普通人是买不起的。就认购门槛而言，先锋日添利B、中融现金增利货币C的最低申购金额为500万，而国投瑞银钱多宝货A/I、先锋日添利A、南方天天利货币B、鹏华兴鑫宝货币等5只货基的申购起点低至0.01元。换言之，这5只货币基金人人买得起，收益还比较高。

　　“物美价廉”货基还有哪些？

　　前面说了，申购基金有最低限额。一般来说，市场上的货币基金中，A级基金和B级基金投资门槛差距很大，一般A级基金的起投金额为1000元，B级的起投金额在百万元以上。从收益上看，B级收益则要高于A级一些。

　　情况在今年5月与8月余额宝个人最高持有额度两次下调期间发生变化。不少基金公司为吸引客户，趁机大幅下调货币基金B类份额申购门槛，下调得很狠，最低为0.01元。我们也能在这些门槛降低的货币基金中淘到宝。

　　基金君统计发现，截至12月1日，起购金额为0.01元至1000元的B类货币基金中，过半7日年化收益率超过4%，其中8只产品7日年化收益率高于4.4%。博时基金公司旗下“博时和惠B”的7日年化收益率最高，达到4.66%。

　　货币基金还有一点好处，就是灵活申赎。目前互联网的货币基金已经做到了T+0即实时支付，这就意味着买到产品后可在指定的渠道支持快速赎回。在指定平台办理快速赎回业务的申请时间，一般情况下为每个自然日（包括周一至周日）的0:00－24:00。不过快速赎回是有金额限制的，30万、50万甚至500万不等，比如霸气的易方达，直销单日赎回额度上限达500万。如果你更重视资金的流动性，赎回便捷、到账迅速的货币基金是合适的选择。

　　值得注意的是，货基虽是低风险产品，但并不意味着无风险。在挑选货币基金时，还是需要选择规模较大、业绩稳定的基金。