我跑了趟湖南，明白了这家本土银行，为啥让人感觉既亲切又“硬扎”

　　（原标题：我跑了趟湖南，明白了这家本土银行，为啥让人感觉既亲切又“硬扎”）

　　四个故事

　　在湘西凤凰，当我陶醉在“湘见?沱江”这一国内首个江面沉浸式艺术光影秀，在声光电的融合下仿佛置身沈从文笔下的《边城》，和全国乃至全世界的游客一起感受湘西文化的魅力时，一名当地的朋友告诉我，能有今天这一幕，多亏了长沙银行控股的湘西长行村镇银行。两年多前，当疫情导致旅游业遇冷，要不是这家银行及时“雪中送炭”，说不定湘西文化就少了这样一个展示舞台。

　　原来彼时，这一实景项目建设曾出现资金短缺，而疫后复产前景还很不确定，有的金融机构难免有所退缩。湘西长行村镇银行凤凰支行却决定支持这个项目，但因为项目贷款额要数千万元，支行负责人本以为总行的审批或会否决，未料总行和他想到一起去了，而且表示“要赶紧做，要抢在项目最困难的时候做”。毕竟，作为一家本土银行，他们最懂本地的企业、本地的行业，他们当时有个朴素而真挚的判断：中国经济会继续发展，旅游业总有拨云见日的那一天，那凤凰旅游就一定做得起来！

　　“更可况，作为一家本土银行，这个时候我们不上，谁上？”这名支行负责人说。

　　如今，当我亲自感受到这一项目，不只本身运作得生机勃勃，最高峰每天有8000人观看，还因此连接并启动了一整条凤凰文旅产业链，内心感慨：支撑起这一发展的不正是金融力量吗？一家深耕本土县域的银行，对于当地发展的担当，就是这样润物细无声地体现在这背后的金融服务里。

　　“湘见?沱江”展现湘西风情

　　回到游客中心，我发现附近商店都在使用长沙银行的“呼啦”收款，离开湘西来到长沙，一路上遇到了很多商户，收款展示的也都是“呼啦”。我问了一名小商超老板为什么选“呼啦”，他说“好用啊”，“呼啦”不止是对客户多种移动支付方式的统一聚合，更重要的是，长沙银行还通过这一平台，赋能了商户们对账、结算、资金管理，乃至促销、运营等一整套工具。末了，这名老板还不忘提醒我去办张长沙银行卡来刷，说有满减优惠。

　　一个遍布街头巷尾的收款工具，是我来到湖南后对长沙银行的第二个直观印象。这哪止是一枚支付工具，在我看来分明是这家银行搭建了“一站式服务生态圈”，以支付工具为切口，给到商户们的是一揽子金融与非金赋能，甚至还有双向引流。

　　我曾经以为，能在互金巨头把守的移动支付江湖里，打得响银行系聚合支付品牌的，也就只有少数大行和头部股份制银行，长沙银行在当地的“呼啦”突围，是我这次采访中发现的另一重惊喜。

　　在湘粤两地，尤其是在湖南，长沙银行给我的第三个直观印象，是“湖南人自己的银行”。长沙银行是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，也是当地业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。

　　真正让我建立起对长沙银行亲切感的，是我随机采访的该行一个客户家庭。这一家子两代人，向我盘点他们使用过的长沙银行产品，我掰着手指头数着，一双手都快用满了。长沙银行是老人的“养老金融”主办行，年轻人的工资账户所在行、信用卡发卡行；这一家子都是“财富长行”的客户，享受长沙银行专业投顾服务，“快乐投”着基金定投和保险产品。

　　但是，比起这些基础金融服务，老人家更愿意滔滔不绝地向我介绍让他们这些银发一族都感受到“老有所养”“老有所乐”的一个俱乐部，那是长沙银行建设的又一个生态圈——服务银发一族的“超能力俱乐部”。借着长沙银行搭建的平台，老人参加过春季品茶、艺术课堂，使用过医疗问诊；平日里儿女工作忙，老人有时候会遇到些手机APP使用、移动支付、金融理财、健康养生方面的问题，俱乐部也是个很好的交流和解决问题的平台。

　　长沙银行服务着当地万千家庭，我记录的只是其中之一，但“客户粘性”已经跃然纸上。长沙银行默默守护着、照顾着客户家庭的金融生活，陪伴客户财富成长、乐龄安康，托起的是当地百姓的共富梦、中产梦、养老梦。

　　“超能力俱乐部”周三会员日活动现场

　　在长沙的晓园路上，我见到了一家忙得热火朝天的桶装水配送公司。老板自豪地介绍，他们在长沙和株洲两地已经拥有超过80家门店，200多名员工。就在今年，尽管很多企业在收缩，他们却“逆市”新开了10家门店，经营情况良好。

　　但其实，批发零售行业也曾遭遇疫情影响，表现在这家公司，是资金出现缺口。他们需要对上游集中付款，而下游回款却分散且有账期，疫情还使账期更长了，但他们生意并没有受太多影响，还有200多名员工工资要支付，因此需要向银行融资。在遇到长沙银行之前，这家公司只有抵押融资，办理周期长，利息也不低。

　　长沙银行懂得小微企业用款“短、小、频、急”的特点，因此为像这家配送公司这样的客户们，量身定制了纯线上信用贷款“税e贷”，很适合小微企业应对下游账期的短期资金周转，还能随借随还、按天计息。老板向我算了笔账，用了长沙银行“税e贷”后，“划算”那是立竿见影，他每年的利息成本就减少了30%左右。

　　小微企业里，像这家公司一样轻资产、缺乏抵押物的有很多；一样因疫情影响拉长了下游账期而致资金周转有个“空窗期”的也不少；一样用钱的时候“急”，想要快捷线上化融资的有很多；一样资金需求短而频，需要靠随借随还来降低融资成本的就更多了。长沙银行深刻洞察这一客群的需求，他们不止为此定制了一款产品，而是一整个“小微数字贷款产品矩阵”，包括“税e贷”、“房e快贷”、呼啦快贷等，利用工商、税务、征信、司法等外部数据更了解客户，也带动长沙银行的小微企业贷款投放增量扩面，企业融资成本持续降低。

　　忙碌的桶装水配送公司员工

　　在A股市场，四年前的9月26日，上交所主板迎来了湖南首家上市银行长沙银行（601577.sh）。四年的初心不改、四年的爬坡过坎、四年的砥砺前行，长沙银行的总资产已从2018年12月末的5266.30亿元，上升到2022年6月末的8599.65亿元；年度归母净利润已从2018年的44.79亿元，上升到2021年的63.04亿元。

　　资产质量方面，截至2022年6月末，长沙银行的不良率为1.18％。纵向对比上市以来这四年，长沙银行不良率实现了“连年下降”，2018年末、2019年末、2020年末、2021年末、2022年上半年末的不良率分别为1.29％、1.22％、1.21％、1.20％、1.18％。

　　在英国《银行家》“全球银行1000强”排名中，长沙银行已经从四年前的第311位上升到最新的第191位；在英国《银行家》“全球银行品牌价值500强”排名中，长沙银行从第245位上升到第163位；在“中国服务业500强”排名中，长沙银行从第303位上升到第192位；在中国银行业协会发布的“2022年中国银行业100强榜单”中，长沙银行位列第36位；在湖南省地方金融监管局最新发布的“湖南省上市公司规模榜单”中，长沙银行位列第2位。

　　是怎样的源动力，推动着长沙银行四年来勇立潮头，一路争先进位？我想，比业绩和行业影响力更直观的，是客户们所享用的银行优质产品和服务；更有说服力的，是一家银行在客户群体中的口碑。这次湖南采访之行，我听到客户们，最常用“亲切”和“快乐”来形容他们所接触到的长沙银行人，也从一名客户那里学到了一句地地道道的夸奖“优秀”、“厉害”的湖南方言，那是他对长沙银行的评价——

　　“这家银行，太‘硬扎’咯，真是下不得地”。

　　三张名片

　　在接过长沙银行同仁递来名片的时候，我有个突发奇想。总结这些天我的采访感受，提炼我对长沙银行上市四年树立的业务辨识度的理解， 如果让我来为这家银行制作名片，我们要如何定义它？

　　一、

　　早在2016年，长沙银行就将县域金融列为四大特色金融品牌之一；在2021年年报发布会上，长沙银行董事长赵小中更是再次强调了，县域金融已经作为长沙银行的“一号工程”。

　　赵小中说，长沙银行一直在尝试破解乡土中国的金融密码，一直在思考金融与土地和人的关系，一直在探寻如何成为一家最懂本土客户的银行。也正因此，在标准化产品无法完全覆盖的地方，在大数据算法尚难以穿透的地方，在本土客户满怀期待的地方，恰恰是长沙银行的着力点所在，也是优势所在。

　　回到我的采访落脚点凤凰古城。除了“湘见?沱江”，凤凰支行其实深度参与了当地旅游产业的方方面面，在“行、吃、住、购、玩”每个环节上下功夫，寻找客户需求，他们甚至提出，要“把支行的发展和凤凰的旅游产业相融合”。也正因此，“呼啦”收款工具在凤凰有着很大的市场占有率，零售与“呼啦”的交叉营销，又以商户优惠为契点，获得了更多的个人金融业务，同时银行的客群也流量反哺了商户们；酒店、民宿、餐饮、娱乐等，许多客户获得了凤凰支行的信贷支持。

　　但银行经营的本质，并非只讲求提供产品和资金，“敢贷愿贷能贷会贷”的核心在于了解客户，识别和经营风险。凤凰支行的破题之道，在于他们以与当地旅行社与导游的深度合作带来的游客数据，以“呼啦”收款带来的真实交易数据，从源头上把住了风控的脉络，也更能甄选出优质客群，长沙银行对县域金融的“深耕”亦在此体现。对县域，他们的业务已经融入了生态建设，打出了从存贷到风控的链条闭环，不止形成了鲜明的业务特色，还形成了“护城河”。

　　而我所见的凤凰古城的业务，还只是长沙银行（及其子公司）深耕县域的众多案例之一。凤凰的旅游，浏阳的花炮，醴陵的陶瓷，古丈的茶叶……这些湖南县域特色产业、特色农业的背后，都有长沙银行的长期耕耘。

　　上升到长沙银行的总行战略，坚持“县域先行”，他们在机构覆盖、产品迭代、模式推进方面都有统筹布局：

　　机构覆盖方面，截至2022年6月末，长沙银行对湖南省县域覆盖率已达93%，农村金融服务站累计签约5902家，管辖农金站存款218.10亿元；产品迭代方面，该行除了有快乐e贷、呼啦快贷、快乐秒贷、惠农担等匹配的产品矩阵，以及围绕农业需求的“生猪活体贷”、“农机贷”等特色信贷产品外，还聚焦高标准农田建设、美丽乡村建设、农村线上信贷支持等重点领域，研发符合县域特色的新产品；模式推进方面，该行出台专门行动方案，明确了县域金融未来三年发展的“1345”战略，与省市县农业农村发展部门、农村集体经济组织、农业龙头企业签署战略合作协议，实现政、银、企同频共振。上市四年，长沙银行县域金融实现跨越式增长，截至6月末，县域存款余额达到1624.75亿元，贷款余额达到1302.41亿元，县域零售客群543.32万户。

　　长沙银行的金融触角，延伸在一座座园区工厂、一片片田间地头。在广袤天地，这家本土银行大有作为。

　　二、

　　除了“县域优先”，长沙银行还坚持“零售优先”“社区优先”。我在采访过程中，几次听到当地人称长沙银行为“湖南人自己的银行”，在这一亲切称呼的背后，零售金融，亦不失为这家银行的特色名片之一。

　　回到开篇中受访的长沙银行客户一家人，从他们的口中，我了解到了长沙银行的养老金融、财富管理、消费信贷、信用卡等业务，在当地市场已经形成了知名度和号召力。通过线上线下渠道，长沙银行的“金融服务”已经全面接轨“百姓生活”。

　　听客户介绍，长沙银行的财富管理业务做得周到贴心，产品优选、品类齐全，还有专业的财富团队和投顾体系。截至2022年6月末，长沙银行财富客户数达91.21万户，较年初增长16.52%，客户AUM达3105.79亿元，是上市当年末的2.2倍。值得一提的是，我们还注意到，在去年的基金“全国百强销售机构”榜单中，长沙银行跻身城商行前十名。

　　消费信贷方面，长沙银行不断探索线上渠道便捷化，搭建了多个线上平台，还将“快乐秒贷”等产品嵌入公积金、社保、电信等领域，依托大数据的助力，将便捷的体验带给客户。

　　说到长沙银行信用卡，我的受访人说这是她湖南本土生活的“必备神器”，也是她最能分享到这家“快乐银行”快乐氛围的渠道。类比我们社交都需要“朋友圈”，长沙银行信用卡及其APP，则形成了当地人的“消费生活圈”，这一信用卡产品体系彰显湖湘特色，打造“最具本土腔调”的权益商户体系，围绕美食、观影、出行等场景，开展“快乐星期五”“奶茶甜品节”等特色活动，截至2021年末，已合作特惠商户门店达8200家。截至2022年6月末，长沙银行信用卡累计发卡量超过290万张。

　　翻阅长沙银行既往业绩，不难发现，长沙银行是有着零售基因的，上市前这家银行就有着优质的零售客群基础，2018年末，长沙银行拥有零售客户1084.82万户。上市后，长沙银行夯实轻型银行发展战略，截至2022年6月末，该行零售客户数达到1613.52万户，基础客群稳步扩大。

　　上市四年来，长沙银行的个人贷款也实现跨越式发展。2018年末，该行个人贷款为712.10亿元，2022年6月末，这一数据跃升至1624.11亿元。

　　三、

　　“雪中送炭”，是客户们对长沙银行的评价中，又一个被反复提及的关键词。对“湘见?沱江”项目是如此，对那家桶装水配送企业是如此，尤其在疫情反复的这两年，许多企业客户获得了长沙银行的“融资+融智”服务，产品与方案覆盖企业全生命周期。

　　还记得在疫情初次爆发后，长沙银行就第一时间推出“暖心助企”九条举措，通过增信贷、降成本、优服务，全力支持企业复工复产，支持实体经济发展。

　　在普惠金融方面，长沙银行近年来快速增量扩面，制定小微企业金融服务“三个清单”，优化授信授权、信贷审批、尽职免责的工作机制，大力开展“暖春行动”，做好“应延尽延、能续快续”，及时为企业纾困解难。尤其是，该行持续加大无还本续贷、信用贷款投放力度，并推出了“快乐e贷”利率打折、“呼啦快贷”7天免息券优惠等活动，提升企业融资效率，降低企业融资成本。

　　截至2022年6月末，长沙银行普惠小微企业贷款余额达387.78亿元，较上年末新增104.37亿元，小微企业户数47780户，更是较上年末快速增长了58.43%，普惠小微企业贷款平均利率同比再降76个基点。

　　除了“市民百姓的主账户银行”、“中小企业的主办银行”，长沙银行还全力打造“地方建设的主力银行”。该行抢抓“三高四新”、“强省会”等地方发展机遇，在助力地方建设、支持产业转型升级、助力城市开放度提升等重点领域充分发力。

　　成立25年来，长沙银行就以重点项目和基地建设为着力点，已累计提供1000亿元资金支持长沙轨道交通6号线工程、长沙城建信息中心、长沙亿达智造小镇、岳麓山国家大学科技城、巴斯夫杉杉长沙基地、中联智慧产业城、黄花综合保税区“区港联动”等项目建设。

　　据悉，未来，长沙银行还将全面提升产业金融增长率和覆盖度，继续保持对战略性新型产业与本土特色优势产业每年30％以上的信贷增长，计划到2026年，长株潭地区产业金融贷款余额突破1000亿元。

　　截至2022年6月末，长沙银行对公贷款余额达2308.01亿元，较上市当年增幅高达80.68％。今年半年末，长沙银行在重点投放领域，制造业贷款余额、科技金融贷款余额、绿色金融贷款余额分别达到347.62亿元、312.66亿元、298.57亿元。

　　过去四年，长沙银行以登陆资本市场为契机，贯彻新发展理念，深耕本土，递出“县域金融深耕者”、“零售转型佼佼者”、“服务实体排头兵”三张名片。展望未来，长沙银行继往开来，打造区域领先的现代生态银行，将本土化、轻型化、数字化、场景化发展，推向下一个高度。

　　“勇敢攀登，进无止境，因为山就在那里，因为心也在那里。” 董事长赵小中如是说。