为省利息，把按揭贷款腾笼换鸟成经营贷？我这朋友玩塌了……

　　（原标题：为省利息，把按揭贷款腾笼换鸟成经营贷？我这朋友玩塌了……）

　　一、

　　说来有意思，在一个多月前，我曾起过一个专题叫“房贷观察”，当时发了上集，给自己挖了个坑说很快会出下集。下集写什么呢？是想写我一个朋友从2月份开始就在搞“腾笼换鸟”——用过桥资金垫上按揭房贷提前还款以后，再贷经营贷（房抵经营贷）还上过桥资金。

　　我当时为什么会知道这破事儿呢，因为他第一次找我，是想让我帮忙疏通银行关系，同意他提前还房贷。据说他自己去银行申请的时候，被人家支行用“三板斧”给砍了回来，灰溜溜。

　　这经典“三板斧”就是：没额度、没权限、违约金！

　　你们别误会，“愉见财经”是胳膊肘拐银行的呀，我这都知道他想违规搞经营贷了，肯定是没有帮他的了。不过他跟支行软磨硬泡也是挺有耐心的：没额度就排队等额度，求插个队呗；没权限就求你找有权限的给批一批；违约金那就照单接受吧。

　　他可能觉得“舍不得孩子套不住狼”吧，毕竟违约金+过桥费用+中介费用+壳公司费用，加到总，似乎也比他换个贷款能省下的利息要少。

　　然后呢，我这不是拖延癌晚期，一忙就忘了给你们填下集的坑了嘛，这两天总算忙完了跑来正要动笔写他的故事，哎，你说巧不巧，他又找我帮第二个忙了：这次是！他的经营贷，批到一半批不下来了！

　　这孩子都舍出去了，狼没套成。

　　我这下集，拖着拖着，剧情突然还加戏了。

　　二、

　　这过程中发生了什么呢？原来啊，监管火眼金睛早就发现了其中猫腻，对于这种置换行为下预警了。银行呢，表面上说是采取更严格的经营贷审批流程，但他的那家银行实际操作其实简单粗暴也聪明得很，就是——

　　只要你是刚刚还上房贷的，来申请经营贷，一律不批！

　　我顺着他的线索又去查了查，发现了银行防“腾笼换鸟”这事儿，操作手段还真多。

　　对于“腾笼换鸟”的上半段，提前还按揭，比如有银行直接把App上申请提前还款的通道都给关了，有什么请来行里说；以及，有的银行会上收一些支行的权限。

　　对于“腾笼换鸟”的下半段，贷出经营贷，据说有银行上收了支行的经营贷审批权限，收到分行去了。当然更多的银行是，加强对经营贷、消费贷这类贷款的贷前中后审查，包括严查资金流向。所谓，落实主体责任，围绕授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等各个环节排查风险。

　　所以啊，我也不知道我那朋友经营贷最后没放下来，算幸运还是倒霉，因为像他那银行查那么紧的，弄不好贷款就算放下来了，查查你刚还过按揭，再查查你这公司主体都是新设的，或是查你公司的流水、开票缴税、员工社保之类都不正常，还查查你的贷款资金流向也不太正常，都有可能提前收贷。

　　三、

　　其实吧，经营贷、消费贷这类贷款禁止流入楼市，规定是一以贯之的，也是老生常谈的。

　　大道理是，大家都正直一点，别搞猫腻就免得麻烦，你需要贷款到底是用来干嘛的，就申请哪一种贷款，不然就是挪用贷款了啊。

　　近阶段经营贷是便宜，银行是让利，可这不是给你用来买房或置换房贷的，那是让利给实体经济、给小微企业们真正去做经营的，比如需要钱进进货之类的。银行又不傻，空子自然是不想给人多钻的。

　　但是呢，你说经营贷有没有流入楼市过，从单个的案例来看，肯定也不少。其实银行查得严不严，给了多少松紧度，他们自己是有一把尺子的。你说你要经营贷，那你公司到底有没有正常运作啊，有没有正常的流水啊，有没有正常进项出项开票缴税啊，有没有办公场地啊，有没有给员工缴社保发薪水啊……这一整套你要长期全套造假，也是很麻烦的吧？

　　再来，像以前，一般都是楼市一上涨，银行就会严查经营贷违规流入楼市了，那么很简单，查查你过去三个月里有没有购房记录，就出来了呀。像这次，是出现了大量的按揭转贷经营贷，那也很简单，查查你有没有按揭，有没有还按揭，不也出来了么？

　　所以别自作聪明铤而走险。有人可能是会遇到某个阶段银行查得松，毕竟基层行也要做业绩完成KPI的不是么。我也听基层银行员工私下悄悄说过，说从贷款风险来讲，首先，反正是有房产抵押的经营贷，其次，他个人觉得借款人偷偷拿钱去买房了，可能反而比那些真拿去经营小企业的，风险要低……

　　咳咳，打住打住，言归正传啊。对借款人来说——银行之前查得松，不代表一直查得松，更不代表他真查不出了。紧起来，贷款放下去了都能把你叫过去补材料，补不出来都能被收贷。更何况，不是所有经营贷都可以批出10年20年的吧，那些期限短的，这经营贷到期还会遇到续贷麻烦。

　　四、

　　最后一趴，说说我这朋友，最初是如何被中介诱骗，打出了什么“如意算盘”吧。

　　他呢，按揭房贷上车价的确是有点高了，二套房5.25%了，近阶段银行的小微企业房抵经营贷差不多能给到3.5%左右的利率，而且还有无还本续贷的服务。这一来一去，他就觉得有利可图，动起了歪脑筋。

　　骚操作怎么进行呢？

　　第一步，准备阶段，先去求银行同意他提前还按揭贷款；中介“服务项目”还包括帮他注册一个新公司，或是更建议他选择腾挪来一个壳公司，中介可以安排，只是要一笔钱。（“愉见财经”注：足可见这背后都有一条龙灰色产业链了。）

　　第二步，他是通过中介找了第三方垫资过桥的，本来满打满算中间最多也就十多天需要垫一下，就去把按揭贷款给还了。

　　第三步，拿已经还清贷款的房产做抵押，申请经营贷。（这人就卡在这一步没成功了，本来好端端的家庭财务，现在都快陷入高利贷迷局了。）

　　第四步，本来假设经营贷到账了，他还得躲避银行资金用途的追查，钱到账是不能直接去还过桥款的，还得倒腾几道账再去还钱。

　　我这朋友在过程中的问题，还有一个细节。其实，这中介够狡猾，安排还按揭和申请经营贷几乎是同时操作的，如果经营贷这头从一早就被告知没戏，也并不会开始操作过桥垫资的流程。当然据说，这也是为了保护他们自己长期合作的过桥资金的安全。

　　倒霉就倒霉在，他接触的那银行的政策是上个月突然收紧的，这才有了今天的故事，这人呢也算是活该了，偷鸡不成蚀把米，还得想办法到处借钱填过桥的窟窿。

　　唉……