现代科技助攻消费信贷市场 千亿蛋糕待分食

　　 人脸识别、指纹认证等科技手段在被传统金融机构应用的同时，也逐渐渗透到了互联网消费信贷市场。出于客户体验和风险控制的平衡，一些消费信贷公司也开始着力技术升级和创新，以期降低信贷损失率。

　　日前，随着i贷产品的升级，平安普惠在风控上加入了“微表情”科技和人脸识别技术。所谓微表情科技，指的是有人在说谎的时候，嘴巴、眼睛等部位的表情会发生变化，系统便会在审核时用这种方法去验证每个问题的真假。

　　“中国很大，可能有一些地区性的风险，我们会让地区的人告诉我们有什么特别需要注意的事情，让这个审核的过程，从人变成机器，从纸张变成数据，从线下变成线上”，平安普惠副总裁徐汉华表示，这样的目的一是降低运营成本，二是风险管理和客户体验能够得到大幅提升，“现在公司O2O的目标客户群成功率提升了30%，信贷损失率反而下降了，这个效果还是比较显著的”。

　　随着2016年互联网金融监管政策的落地，越来越多的平台开始根据场景聚焦短期消费信贷，可以预见互联网消费金融将在短期消费信贷上大展身手。

　　据了解，国内目前有几类公司为客户提供消费贷款。一种是传统银行，一种是传统的小贷公司，P2P，一种是新的互联网公司，比如说BAT。目前消费贷款有两种业务模式：一种是闭环内的，就是做自己体系内的客户。比如说蚂蚁金服和微粒贷，就是针对自己闭环内的客户。只有很少的金融机构是做闭环外的，比如说平安普惠2016年下半年推出的i贷2.0和氧气贷两款短期信贷产品，都是属于闭环外的，所有的操作都在线上完成，不需要交工作证明或收入证明等。

　　艾瑞咨询认为，互联网消费金融的最大优势在于放款便捷。传统的消费金融公司可能需要几天甚至是一周的审核，互联网依靠大数据、人工智能等高科技，审核只需要几小时甚至几分钟就可以了，而随着大数据技术的提高，一些行为数据、文本数据、图像等非结构化数据都可以被采集到，这些数据的分析利用提高了审核的准确度，降低了违约风险。

　　“2016年我们的信贷损失率和坏账率是11年来的最低水平，信贷损失率不高于5%“，徐汉华表示，全国接近6000家P2P公司，其中约57%，也就是3400家有问题，整个行业的信贷损失率可能在10%以上，而平安普惠通过很多科技创新、业务模式的改善，达到了历史最低的信贷损失率记录。

　　“未来几年是个人消费贷款行业的高速发展期“，徐汉华认为，在他看来，中国家庭负债水平与发达国家相比还是非常低的，在美国家庭负债占家庭收入的113%，在中国只有82%。与此同时，政府也在鼓励消费金融创新。所以无论是社会的需要，还是国家政策的鼓励都会助推消费贷款的高速发展。