互联网金融进入风控时代 平安普惠开辟新路

　　⊙记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

　　随着各项监管政策的收紧，互联网金融在历经野蛮生长的起步期后，开始迈入优胜劣汰加速的全新发展时代。谁能在这股寒风中屹立不倒？互联网金融领军者的大踏步前行和跟随者的跌跌撞撞形成鲜明对比，其中传递出这样一个信号：风控才是互联网金融的生存命脉。

　　作为平安普惠的首席风控官，林允祯和她的团队从未停止过探索最新的前瞻性风控技术与手段。她在近日接受上证报专访时透露，在率先引入最前沿的人脸识别技术、时空地图和纳米评分卡后，平安普惠近期还推出了全新的“微表情”技术，将此嵌入远程业务审批模式中。在技术创新、风控强化上，平安普惠正持续开辟新路。

　　多样化的风控政策

　　赶上了天时、地利和人和，11年前脱胎于中国平安旗下一个小小部门的平安普惠，如今已成为中国平安新的“门面担当”。客户数量超过400万人、贷款余额突破1700亿元、业务范围覆盖200多个城市，平安普惠已成为本土规模最大的消费金融公司。

　　在信贷规模快速增长的同时，又能保证信贷损失持续改善，平安普惠远优于行业平均水平的不良率，也为外界所关注。“在过去一年里，整个互联网金融市场的信贷损失在恶化，但我们的不良率都在逐月持续改善，目前已经低于3%。”林允祯将此归结于多样化的风控政策在发力。

　　背后的核心在于，平安普惠在风控科技上的持续探索，尤其是国际上全新的“微表情”技术，已经嵌入其远程业务的审批模式中。林允祯告诉记者，通过观察客户细微的表情变化，可以使负面信息发现率提升数倍，可有效识别客户欺诈风险，从而改变完全依赖人为判断的传统方式，成为远程审批中强有力的补充工具。“‘微表情’技术目前的准确率已达85%以上，风控部门未来计划继续优化模型，进一步提高准确率。”

　　对于金融机构而言，风险管理的模型和平台是无法独立于大数据之外的。“现在很多人都在说大数据的概念，但是他们所说的大数据，大部分是指非金融类的数据，是客户一般的行为数据。而如果说可以了解客户在金融方面的行为数据，对这个行业是非常有帮助的。”在林允祯看来，平安普惠多年积累的历史金融数据，结合车辆登记、保险等外部信息数据，已成为评判客户信用状况、预测其未来金融行为的客观依据。

　　加速O2O转型布局

　　如果说风控是普惠金融立足的“第一生命线”，那么能否打通线上线下渠道充分精准获客，在提升客户体验的同时，又能有效降低运营成本，从而反哺至客户、给予其更低定价，将是决胜未来的关键。

　　平安普惠目前正在试点一项O2O服务——将线下的贷款流程逐步向线上迁移，让贷款的流程更简便、更快捷、更“互联网化”。林允祯解释说，这正是出于一种强化风控和优化用户体验的考量。

　　因为在有O2O流程之前，客户需要人工填写很多纸质申请表，无论是从时间、效率还是客户体验来说，都不能让客户满意。林允祯说：“当我们把所有原来线下操作的流程都线上化之后，客户感受到的是方便快捷的审核流程，而以往因虚假材料造成的风险坏账概率也大大降低。”

　　“今年我们会扩大O2O的服务范围，会有越来越多的客户享受到O2O服务，但这并不是说，我们就不再用线下流程了。因为还有一些客群出于自身的考虑希望到我们的门店当中来，所以我们还会保留门店。”林允祯告诉记者，随着O2O项目的推进，平安普惠也会推出门店模式改革，将团队集中起来，更好地管理他们，让他们更具专业性，更好地服务有需要的客户。