清明节思索人生:818从摇篮到坟墓的理财规划

　　清明节是缅怀故人的节日，也是思索人生的良机。

　　谁人的一生都躲不过和“阿堵物”打交道。什么什么？你不知道什么是阿堵物？就是古代清高文人不屑于谈论钱，给钱起的雅称。从财务角度纵观人的一生，是收入从少到多、再由多转少的过程，也是青壮年收大于支、幼晚年收不抵支的过程。这就是著名的“生命周期理论”。人生不同时期，收支不匹配所带来的财务问题，就需要我们用智慧来解决了。

　　作为马斯洛需求金字塔的底层，物质基础是享受“安康人生”的必备。而中国也有古语云：“吃不穷，喝不穷，算计不到才受穷。”祖先口中的“算计”，并不是贬义词，而是指“规划”。

　　理财规划可以说是贯穿人一生的必修课，处处都涉及理财，谁人都躲不过、逃不脱。

　　小孩子，压岁钱藏起来还是交爸妈？

　　大学生，是去自主创业还是为人打工？

　　结婚了，蜜月游是出国还是就近？

　　孩子出生，是请保姆还是请爸妈？

　　孩子上学，上公立还是上私立？

　　孩子大了，是否出国留学？

　　退休了，住养老院还是家里蹲？是“以房养老”还是有困难找儿女？

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　　可以说，从摇篮到坟墓，处处需要理财规划。生命对每个人都只有一次，做好贯穿人生周期的长期理财规划，无异于为宝贵人生添上了一份“安康好礼”，让抓到差牌的人牌局好转，让抓到好牌的人好上加好。

　　回到“生命周期理论”，财富积累最快的当属青壮年期，幼年、老年则一般处于收不抵支的状态。如何在青壮年期攒够养老钱，避免“人还在、钱没了”？

　　人民网数据显示，2013年，机关及事业单位退休金替代率（养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）为57.6%，企业职工养老金替代率为42.52%。也就是说，企业职工退休后领取的养老金只占退休前工资收入的42.52%，靠养老金保持退休前的消费水平勉为其难。

　　养老金不靠谱，靠孩子养老呢？日前，天弘基金的一份《生育率调查问卷》对13.6万人进行了在线调查，结果显示，近6成被访人群认为“养老主要需要靠年轻时的财富积累”，而认为“养老靠孩子”的仅占13%。看来，“养儿无法防老”已经成为时代共识。

　　生育率低下及4+2+1型家庭结构的时兴，“养儿防老”已悄然蜕变为“养儿啃老”。天弘基金的该问卷调查还显示，4%的网友明确表示将来会当丁克一族、不生育，选择要孩子的网友，期望生育率也并不乐观。愿意生育的被访者平均希望只要1.26个孩子，与2010年第六次人口普查1.25的生育率相当，且实际生子时间并不如期望的那样集中在“最佳生育年龄28~30岁”，明显是“计划赶不上变化”的节奏。不祥之兆是，越来越有社会地位的女性比男性更倾向于少生孩子，传统大家庭“人丁兴旺”的盛况恐难再现。

　　既然养老金和养儿防老都不靠谱，那如何实现“安康人生规划”，避免银发危机？天弘基金《生育率调查问卷》结果显示，近6成被访人群认为“养老主要需要靠年轻时的财富积累”，大部分人其实是认可“投资养老最靠谱”的。你需要的或许只是一只类似天弘安康养老这样的养老基金，未雨绸缪，守护一生，平滑您不同生命周期的收支不平衡。

　　斯人已逝，来者可追。清明追思之余，是时候为健在亲人出一份力、尽一份心了。避免未富先老、因老致贫，宜未雨绸缪，早一天规划，早一天享受高枕无忧的“安康人生”。（全景网特约/天弘基金）